关于 2022 年 P2P 网络借贷平台，你需要知道的一切

自 2008 年金融危机以来，点对点借贷迅速蹿红，这并非纯粹出于运气。 就在那个时候，银行决定不再向任何人发放贷款。 该判决为自由市场打开了大门，为人们创造了一种新的借贷方式。 这时，点对点（P2P）借贷现象才真正兴起。

P2P 网络借贷的迅速扩张可归因于多个因素。 另一方面，它对您来说是一个可行的贷款选择吗？ 即便如此，您对 P2P 网络借贷是否有足够的了解，以充分利用它？ 如果您想了解这个行业，并希望涉足其中，那么这篇文章就是为您准备的。 我们将从最基本的知识开始，告诉您需要了解的一切。

什么是 P2P 借贷？

点对点贷款被称为非银行融资。 换言之，它是一种不依赖传统银行的借贷机制。 因此，它看起来与传统银行业务截然不同。

点对点贷款主要通过互联网进行。 借款人来到 P2P 网络借贷网站寻求贷款，并寻求比当地银行更优惠的贷款条件，而投资者则以远高于银行的利率提供资金。

从表面上看，点对点借贷投资者的利率越高，借款人的贷款利率就越高，但事实并非总是如此。 P2P 借贷公司将借款人和投资者聚集在同一个网站上。 这种安排省去了银行家。

问题是：拥有和经营一家银行的成本很高。 必须有一个需要维护的实体分支机构。 此外，还必须雇用人员，这就需要支付多份工资和员工福利。 还有获取和维护先进安全措施以及内部计算机系统和软件的成本。

如果将一家银行分行的成本乘以分行的数量，就不难理解，在一家存款收益不到 1%的银行，你可能要花费 15%的贷款成本。 这远不是一个民主或公平的金融体系。

银行拥有不动产、成百上千的员工和高科技设备，而 P2P 网络借贷则没有。 因此，您将看到一笔贷款利率为 10% 的交易，而您的投资资本回报率为 8% 。

P2P 借贷如何运作？

人们可以从相当小的金额开始投资。 提供商将投资分成若干小块，然后将这些小块排队借给需要个人贷款的人。

借款人每月还款，包括本金（借款金额）和利息，并自动记入投资者的 Lending Works 账户。 根据自己的投资目标，他们可以选择将还款再投资，使其利息赚取利息，或者通过自动提款到银行账户来创造额外收入。

将 P2P 网站视为版主而非真正的贷款人，是将其形象化的最佳方式。

P2P 网络借贷的优势

作为深入研究 P2P 网络借贷的一部分，让我们先来看看它的优势所在。

更快的交易

P2P 平台是完全在线的，这意味着在获取资金时，申请过程会更快、更方便。 在大多数情况下，P2P 平台都有一个愿意向合适借款人发放贷款的投资者等待名单，这意味着借款人收到资金的时间可能很短，有时甚至只有几个小时。

降低费率

由于贷款人之间的竞争加剧以及贷款费用降低，P2P 贷款的利率通常较低。 此外，投资者通过这些平台直接向借款人汇款。 不需要中间人。 因此，双方都能从更优惠的利率中获利。

更高的回报率

与其他类型的投资相比，P2P 为投资者提供了更高的回报。 由于没有中介机构，因此收益更高。 平均年回报率为 7%-11%。

P2P 网络借贷的弊端

太阳底下没有什么是完全积极的。 以下是与 P2P 网络借贷相关的一些陷阱。

申请费

只要借款人向银行或其他传统贷款机构申请贷款，就必须支付贷款安排费。 P2P 贷款不对贷款安排收费，而是通过连接贷款人和借款人来赚钱。 这笔服务费完全取决于借款金额、贷款期限和借款人的信用度。

有限合法性

有些地方禁止点对点借贷。 例如，澳大利亚、阿根廷、加拿大（安大略省）、新西兰和英国都要求 P2P 平台遵守投资立法。 因此，这项服务可能不会提供给所有借款人或贷款人。

信用风险

P2P 网络借贷平台往往存在巨大的信用风险，因为通过这些平台申请贷款的借款人信用评级较差，无法获得正规银行贷款。

P2P 贷款的类型

通过 P2P 融资，您可以获得许多不同类型的贷款。 其中包括

个人贷款

个人贷款是点对点借贷网站最常提供的贷款类型。 其中一个主要原因就是灵活性。 与 P2P 贷款机构相比，传统银行对贷款资金的限制更多。 另一个考虑因素是信贷质量。 银行往往只贷款给信用评分很高的人，而点对点网络则更倾向于贷款给信用评分较低的人。

如果您的信用记录良好，通常可以借到最高 35,000 美元的无抵押贷款，期限为 2 至 5 年。 起始利率为个位数，远低于信用卡利率。

汽车贷款

在点对点借贷网络中，汽车贷款属于未经授权的贷款类别。 虽然您可以贷款买车或再融资，但贷款可能不是汽车贷款。 例如，您最多可借 35,000 美元用于个人理财，您可以用这笔钱来购买汽车或为汽车再融资。

尽管汽车贷款（或更具体地说，个人贷款）的利率可能高于银行提供的利率，但点对点网站有一个银行汽车贷款没有的优势：贷款不以车辆为抵押。

商业贷款

点对点贷款机构正在迅速填补商业贷款市场的空白。 这也是一件好事。 数以百计的银行都打出了提供公司贷款的广告，但它们通常都有严格的贷款标准，要求提供难以想象的大量文件，而且发放的贷款也没有它们声称的那么多。

点对点贷款机构提供的商业贷款可能具有其他形式贷款所具有的优势。 低利率、简单明了的申请流程、快速的响应时间和更大的信贷灵活性都是这套方案的组成部分。 即使你有最低的 FICO 分数，点对点贷款服务也经常能够提供传统银行无法提供的商业贷款。

抵押贷款

贷款买房向来是一件难事。 抵押贷款竞争激烈，点对点公司在成本和贷款条件方面还不尽如人意。 不过，由于 P2P 是一个相对年轻的行业，一切都在变化之中，如果抵押贷款能像其他类型的在线借贷一样取得进展，那么好事就在前方！

学生贷款

在学生债务再融资方面，点对点贷款机构可能比其他任何贷款类型都更加重要。 虽然包括银行和联邦政府在内的学生贷款来源有数百种，但要找到愿意为学生贷款再融资的贷款人却很困难。 这样做的贷款人可能两只手都数得过来。 近年来，学生贷款呈指数级增长，点对点借贷在未来几年也将不断增长。

坏账贷款

说点对点贷款已扩展到次级贷款，绝对是夸大其词。 不过，竞争性市场正在逐步向银行认定的信用一般或较差的消费者提供贷款。 即使利息很高，处于这种情况下的人也可能无法从任何其他渠道获得信贷。

医疗贷款

医疗融资与学生债务再融资一样，正变得越来越重要。 随着免赔额和共付额的增加，以及标准医疗保险政策禁止某些治疗和手术，对医疗筹资圈的需求也在不断扩大。 一般来说，医疗资金可在点对点网站上获得，以支付医疗保险无法支付的越来越多的费用。

哪些是最好用的 P2P 借贷平台？

现在，我们进入文章的正题。 在本节中，我们将介绍您可以访问的最佳同行借贷网站。 我们将为您提供所有相关信息，帮助您决定哪种同行借贷方式最适合您！ 话不多说，我们开始吧！

繁荣

Prosper 是市场上第一家点对点贷款机构。 它成立于 2005 年，是美国第一个点对点借贷平台。 据其网站介绍，他们已促成超过 180 亿美元的贷款交易。

如果您是借款人，您可以获得最高 4 万美元的个人贷款，利率固定，期限为 3 年或 5 年。 在贷款有效期内，您的月还款额是固定的。 没有提前还款罚金，因此如果提前还款也不会受到惩罚。 您可以立即看到您的费率，一旦获得授权，资金将立即打入您的银行账户。

回报

Payoff 在上榜公司中独树一帜，因为它既不是点对点借贷平台，也不是银行。 Payoff 是一家 "财务健康 "公司，与其他贷款机构合作，为客户提供贷款，帮助他们偿还信用卡债务。

Payoff 使用一个简单的智能手机界面，让客户选择他们希望偿还的信用卡，并将其合并为一笔贷款，而不必每月跟踪许多信用卡的还款情况。 您只需支付一次，而不是每月支付 36 次（利率较低）。

借贷俱乐部

LendingClub 与 Prosper 不相上下，只不过它在 2007 年推出，比 Prosper 晚了两年。 他们已经帮助 300 多万消费者获得了 600 多亿美元的融资。 LendingClub 为借款人提供四种不同的解决方案：

1. 个人贷款。 这些贷款发放给个人。 您可以获得最高达 40,000 美元的个人贷款，用于偿还信用卡、合并债务、改善财产或支付婚礼或汽车等大额开支。
2. 为小企业提供贷款。 最高可获得 30 万美元的商业贷款，贷款期限为 1 至 5 年，无提前还款罚金。 要获得资格，您必须已经营至少 12 个月，年销售额至少达到 50,000 美元，拥有可接受的商业信用，并且至少拥有公司 20% 的股份。
3. 汽车再融资是一种允许您对车辆进行再融资的服务。 如果您的汽车车龄不到十年，行驶里程不到 120,000 英里，并且用于个人用途，您就有资格申请汽车再融资贷款。 您的贷款欠款额度必须在 5,000 美元至 55,000 美元之间，贷款至少在一个月前发放，且至少还剩两年。
4. LendingClub 等以患者为中心的解决方案与全国各地的医生合作，帮助您支付无力全额支付的医疗和牙科账单。

Peerform

Peerform 于 2010 年由一群华尔街高管创建，他们在金融和技术领域都拥有丰富的经验，是创办同侪借贷网站的理想组合。 根据他们的网站，他们有两个主要目标，至今仍然如此：

首先是通过简单、快捷、公平的流程，让消费者在申请个人贷款时获得良好的体验。 第二个目标是提供经过严格审查的、具有风险调整后正收益潜力的投资机会。

后起之秀

Upstart 是一个先进的点对点借贷平台，由三名前谷歌员工开发。 除了作为一个 P2P 借贷平台外，他们还为银行和金融机构开发了直观的软件。

Upstart 的与众不同之处在于他们评估风险的方式。 大多数信贷机构会查看贷款人的 FICO 分数，而 Upstart 则开发了一套系统，利用 AI/ML（人工智能/机器学习）对借款人的各种风险进行评估。 因此，公司的损失率远远低于竞争对手。

街股

StreetShares 是一个与上述其他平台不同的点对点借贷平台。 首先，借款人贷款面向小企业主和一般企业主。 作为借款人，有三种贷款可用于帮助您的小企业发展：

1. 定期贷款是一种可以获得 2 000 美元到 100 000 美元不等的贷款，期限从 3 个月到 3 年不等。 没有预付罚金，批准后会立即存入资金。
2. 爱国者快捷信贷额度为您提供更多选择。 借款期限从 3 个月到 3 年不等，借款金额从 5,000 美元到 100,000 美元不等。 您可以根据需要提取资金，因为这是一个信用额度，您只需为您使用的资金支付利息。
3. 合同融资是基于你未来的收入潜力，而不是你目前的净资产，而且需要提供更多的文件才能被接受。 没有最高贷款额度，有动员贷款/额度选项，也没有提前还款罚金。

您必须是美国居民，在公司工作至少一年，有最低收入（StreetShares 没有具体规定），并且有一个信用 "可接受 "的商业担保人，才有资格获得这些贷款。

基瓦

如果您希望改变世界，Kiva 将为您提供独特的同行贷款体验。 Kiva 是一家位于旧金山的非营利性公司，它帮助世界各地的人们以最少的投资和无息贷款为自己的企业提供资金。 他们成立于 2005 年，目标是 "通过贷款将人们联系起来，减少贫困"。

如果您需要资金扩大业务，您可以借到最低贷款额度或最高 10,000 美元的贷款，且无需支付利息。 没错，就是没有。 在填写申请表并通过资格预审后，您会发现最好的办法就是向亲朋好友借钱。

最终想法

这就是我们为您列出的七个最佳 P2P 借贷网站！ 世界在不断变化，了解信息是很有必要的。 金融世界总是在不断变化，这意味着总有很多选择可以让你获得想要的资金。 只要你保持开放的心态，并愿意进行研究，就会有新的选择出现。

不过，您面对的是金钱，所以一定要谨慎行事。 在投身其中之前，先了解自己的情况。 既然您已经了解了最好的 P2P 平台，那么您就可以决定哪个平台最适合您的需求，然后从那里开始。 祝你好运