2022年P2P借贷平台的一切你需要知道

自2008年金融危机以来，点对点（P2P）借贷已经迅速走红，这并不是纯粹的运气。那是银行决定不再向任何人提供贷款的时候。这一决定为自由市场开辟了一种新的借款方式。这也是P2P借贷现象真正蓬勃发展的时候。

P2P借贷的迅猛扩张可以归因于多种因素。然而，对于您来说，它是否是一种可行的借款选择呢？即使是，您是否了解足够多关于P2P借贷以充分利用它呢？如果您想了解这个行业并希望开始涉足其中，那么这篇文章正是为您准备的。我们将告诉您从基础知识开始需要了解的一切。

P2P借贷是什么？

点对点借贷（P2P借贷）被称为非银行融资。换句话说，它是一种不依赖传统银行的借贷机制，看起来与传统银行有很大区别。

点对点借贷主要在互联网上进行。借款人前来P2P借贷网站寻求贷款，希望能获得比本地银行更好的条件，而投资者则前来提供比银行利率高得多的资金。

表面上，点对点借贷投资者获得更高的利率似乎会转化为借款人支付更高的贷款利率，但情况并非总是如此。P2P借贷公司将借款人和投资者汇聚在同一网站上。这是一种省去银行的安排。

问题在于：拥有和运营银行是昂贵的。必须有实体分支机构，需要维护。还需要雇佣员工，涉及多笔薪水和员工福利。此外，还需要花费来获得和维护高级安全措施，以及内部计算机系统和软件。

当将单个银行分支机构的成本乘以分支机构数量时，您会发现在银行贷款上可能花费15％，而在存款资金上可能仅获得不到1％的收益。这远非一个民主或公平的金融体系。

银行拥有房地产、数百或数千名员工以及高科技设备；而点对点借贷则没有。因此，您会看到借贷利率为10％，而投资资本回报率为8％的交易。

点对点借贷是如何运作的？

人们可以以相当小的金额开始投资。提供者将投资分成几个较小的部分，然后将它们排队借给需要个人贷款的人。

借款人每月进行还款，其中包括本金（借款金额）和利息，自动记入投资者的Lending Works账户。根据他们的投资目标，他们可以选择重新投资还款，以便他们的利息赚取更多利息，或者通过自动提取到他们的银行账户来创建额外的收入。

最好的方式是将P2P网站视为调解员，而不是实际的放贷方。

P2P借贷的优势

作为我们深入探讨P2P借贷的一部分，让我们首先看看使其具有优势的因素。

更快的交易

P2P平台完全在线，这意味着在获取资金方面，申请流程更快速、更便捷。大多数情况下，P2P平台都有愿意向合适的借款人提供贷款的投资者等待名单，这意味着借款人收到资金所需的时间可能非常短，有时甚至只需几个小时。

更低的利率

由于借款人之间的竞争加剧和较低的起始费用，P2P贷款通常具有较低的利率。此外，投资者通过这些平台直接向借款人发送资金，无需中介。因此，双方都能从更有利的利率中获益。

更高的回报

与其他类型的投资相比，P2P为投资者提供更高的回报。没有中介有助于提高回报率。平均年回报率为7%-11%。

P2P借贷的缺点

世界上没有一样东西是完全积极的。以下是与P2P借贷相关的一些缺点。

申请费用

每当借款人向银行或其他传统贷款机构申请贷款时，都必须支付一笔贷款安排费用。与收取贷款安排费用不同，P2P贷款通过连接借款人和贷款人来赚取钱。此服务费完全取决于借款金额、贷款期限和借款人的信用状况。

法律限制

在一些地方，点对点借贷是被禁止的。例如，澳大利亚、阿根廷、加拿大（安大略省）、新西兰和英国要求P2P平台遵守投资法规。因此，这项服务可能无法提供给所有的借款人或贷款人。

信用风险

P2P借贷平台通常与较高的信用风险相关，因为通过这些平台申请的借款人信用评级较低，无法获得常规银行贷款。

P2P贷款类型

通过P2P融资，您可以获得许多不同类型的贷款。其中一些包括：

个人贷款

个人贷款是点对点借贷网站提供的最常见的贷款类型。其中一个主要原因是灵活性。传统银行对贷款资金的限制较多，而P2P贷款机构更有可能向信用评级较低的人提供贷款。

如果您有良好的信用记录，通常可以借取2至5年期限的无担保贷款，最高金额可达35,000美元。利率从中等个位数开始，远低于信用卡利率。

汽车贷款

在点对点借贷网络上，汽车贷款是一种未经授权的贷款类别。尽管您可以借款购车或重新融资汽车，但该贷款可能不是汽车贷款。例如，您可以借取最高35,000美元用于个人金融，用于购车或重新融资汽车。

尽管汽车贷款（更具体地说，是个人贷款）的利率可能高于银行提供的利率，但点对点网站有一个银行汽车贷款没有的优势：贷款不以车辆为抵押物。

企业贷款

点对点贷款机构正在迅速填补企业贷款市场的空白。这也是一件好事。数百家银行宣传他们提供企业贷款，但他们通常设有严格的贷款标准，需要难以想象的大量文件，并且并不会发放像他们声称的那么多贷款。

点对点贷款机构提供的企业贷款可能具有其他贷款形式的好处。低利率、简单的申请流程、快速的响应时间和更多的信用灵活性都包含在内。尽管您的最低FICO评分，点对点贷款服务通常能够提供传统银行不提供的企业贷款。

抵押贷款

向房屋贷款一直都是一项困难的业务。抵押贷款竞争激烈，点对点公司在成本和贷款条件方面尚未完全达到那个水平。但是，由于P2P是一个相对年轻的行业，一切都在变化中，如果抵押贷款的发展方式与其他类型的在线贷款相同，那将是好事！

如果您有良好的信用记录，通常可以借取2至5年期限的无担保贷款，最高金额可达35,000美元。利率从中等个位数开始，远低于信用卡利率。

汽车贷款

在点对点借贷网络上，汽车贷款是一种未经授权的贷款类别。尽管您可以借款购车或重新融资汽车，但该贷款可能不是汽车贷款。例如，您可以借取最高35,000美元用于个人金融，用于购车或重新融资汽车。

尽管汽车贷款（更具体地说，是个人贷款）的利率可能高于银行提供的利率，但点对点网站有一个银行汽车贷款没有的优势：贷款不以车辆为抵押物。

企业贷款

点对点贷款机构正在迅速填补企业贷款市场的空白。这也是一件好事。数百家银行宣传他们提供企业贷款，但他们通常设有严格的贷款标准，需要难以想象的大量文件，并且并不会发放像他们声称的那么多贷款。

点对点贷款机构提供的企业贷款可能具有其他贷款形式的好处。低利率、简单的申请流程、快速的响应时间和更多的信用灵活性都包含在内。尽管您的最低FICO评分，点对点贷款服务通常能够提供传统银行不提供的企业贷款。

抵押贷款

向房屋贷款一直都是一项困难的业务。抵押贷款竞争激烈，点对点公司在成本和贷款条件方面尚未完全达到那个水平。但是，由于P2P是一个相对年轻的行业，一切都在变化中，如果抵押贷款的发展方式与其他类型的在线贷款相同，那将是好事！

学生贷款

在学生债务再融资方面，与任何其他贷款类型相比，点对点贷款机构可能更为重要。虽然有数百种学生贷款来源，包括银行和联邦政府，但很难找到会重新融资学生贷款的贷款人。那些这样做的贷款人数量可能只能用两只手数。近年来学生贷款呈指数增长，未来几年点对点贷款应该会继续增长。

不良债务贷款

说点对点借贷已扩展到次级贷款可能是夸大其词的。然而，竞争激烈的市场正在逐渐使贷款对于信用评级较低或较差的消费者可获得，这是根据银行所确定的。即使在高利率的情况下，处于这种情况的人可能也无法从其他渠道获得信贷。

医疗贷款

与学生债务再融资一样，医疗融资变得越来越重要。随着起付款和分期付款的增加，以及标准的健康保险政策禁止某些治疗和手术，对医疗资金的需求正在扩大。一般来说，在点对点网站上可获得医疗融资，以支付健康保险不覆盖的不断增长的费用清单。

哪些是最好的点对点借贷平台可供使用

现在我们来到文章的重点部分。在这一部分，我们将研究您可以访问的最佳点对点借贷网站。我们将提供所有相关信息，帮助您决定哪个点对点借贷选项最适合您！所以，不再拖延，让我们开始吧！

Prosper

Prosper提供了市场上第一个点对点借贷平台。它成立于2005年，是美国第一个点对点借贷平台。根据他们的网站，他们已促成了超过180亿美元的贷款交易。

作为借款人，如果您选择，您可以获得高达40,000美元的个人贷款，带有固定利率和三年或五年的固定期限。贷款的整个期限，您的月付款是固定的。没有提前还款罚款，因此如果您提前还清，就不会受到处罚。您可以立即查看您的利率，并一旦获得授权，资金将立即支付到您的银行账户。

Payoff

Payoff在此列表中是独特的，因为它既不是点对点借贷平台，也不是银行。Payoff是一家“财务健康”公司，与其他贷款人合作，为客户提供贷款，帮助他们偿还信用卡债务。

Payoff使用简单的智能手机界面，让客户选择他们想要偿还的信用卡，并将它们合并成一笔贷款，而不必每月跟踪多张信用卡付款。通过这种方式，您只需进行一次付款，而不是每月36次付款（以低利率）。

LendingClub

LendingClub与Prosper相似，只是它在2007年晚了两年才推出。他们已经帮助了超过三百万消费者获得超过六百亿美元的融资。LendingClub为借款人提供四种不同类型的解决方案：

1. 个人贷款。这些贷款是针对个人的。您可以获得高达40,000美元的个人贷款，用于偿还信用卡、合并债务、改善您的房产，或支付大额开支，如婚礼或购车。
2. 小企业贷款。您可以获得高达30万美元的商业贷款，期限为1至5年，没有提前还款罚款。要符合资格，您必须至少经营12个月，年销售额至少达到5万美元，有可接受的商业信用，并拥有公司至少20%的股份。
3. 汽车再融资是一项允许您再融资您的车辆的服务。如果您的汽车不到十岁，里程不到12万英里，并且用于个人用途，那么您可能有资格获得汽车再融资贷款。您的贷款必须在至少一个月前起始，剩余期限至少为两年。
4. 以患者为中心的解决方案，如LendingClub与全国各地的医生合作，帮助您支付无法完全支付的医疗和牙科账单。

Peerform

Peerform成立于2010年，由一群在金融和技术领域都有经验的华尔街高管创建，使其成为启动点对点借贷网站的理想组合。根据他们的网站，他们有两个主要目标，这些目标今天仍然存在：

第一个目标是通过简单、快速和公平的流程为消费者提供有利的贷款经验。第二个目标是提供经过审慎筛选的投资机会，具有积极的风险调整回报潜力。

Upstart

Upstart是一家由三名前Google员工开发的尖端点对点借贷平台。除了作为P2P借贷平台外，他们还为银行和金融机构提供了直观的软件。

Upstart之所以与众不同，是因为他们评估风险的方式不同。大多数债权人将查看借款人的FICO信用评分，而Upstart则开发了一种使用人工智能/机器学习（AI/ML）评估借款人风险的系统。因此，该公司的损失率要低得多，比竞争对手低得多。

StreetShares

StreetShares是一个与前述其他公司不同的点对点借贷平台。首先，借款人的贷款针对小企业所有者和一般商业所有者。作为借款人，有三种类型的贷款可供您选择，以帮助您的小企业增长：

1. 期限贷款是一种贷款类型，您可以获得2,000美元至100,000美元不等，期限从三个月到三年不等。没有提前还款罚款，批准后资金会很快存入账户。
2. Patriot Express Credit Line提供更多选择。在期限从三个月到三年不等的情况下，您可以借款5,000美元至100,000美元不等。由于它是一种信用额度，您可以根据需要使用资金，只需支付使用的资金的利息。
3. 合同融资基于您未来的收入潜力，而不是您当前的净资产，并需要更多的文件才能获得批准。没有最高贷款金额，还有移动贷款/信用额度选项，也没有提前还款罚款。

要获得这些贷款中的任何一种，您必须是美国居民，至少经营了一年的公司，有最低收入（StreetShares没有明确说明是多少），并且有一位具有“可接受”信用的企业担保人。

Kiva

如果您希望在世界上产生影响，Kiva提供了独特的点对点贷款体验。Kiva是位于旧金山的非营利性组织，帮助世界各地的人们以最低的投资和无利息资助他们的企业。他们成立于2005年，旨在“通过贷款连接人们以减少贫困”。

如果您需要资金来扩展您的业务，您可以借款最低金额或高达10,000美元，无需支付利息。没错，没有利息。在完成申请并通过预先资格审查后，您会发现最好的解决方案是能够向朋友和亲戚借款。

最后思考

这是我们列出的七个最佳P2P借贷网站！随着世界的发展，保持充分了解是很有价值的。金融世界一直在不断变化，这意味着总会有很多获取所需资金的选择。只要您保持开放的思维并愿意进行研究，新的选择就会出现。

然而，您正在处理金钱，所以一定要谨慎行事。在决定采取行动之前了解清楚自己将要涉足的领域。既然您已经了解了最佳的P2P平台，那么您可以继续决定哪一个最适合您的需求，然后采取行动。祝您好运！