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2008年の金融危機以来、ピアツーピア・レンディングの人気は急上昇している。2008年の金融危機以降、ピアツーピアレンディングの人気は急上昇している。この判決は、人々がお金を借りる新しい方法を生み出す自由市場の扉を開いた。ピアツーピア（P2P）・レンディングが本格的に普及したのはその時だ。
P2P融資の急速な拡大には様々な要因がある。一方、P2Pレンディングはあなたにとって有効な融資オプションでしょうか？仮にそうだとしても、P2Pレンディングを最大限に活用するために、あなたはP2Pレンディングについて十分な知識をお持ちでしょうか？もしあなたがこの業界について知りたいと思っていて、これから足を踏み入れようとしているのなら、この記事はあなたのためのものです。基本的なことから、必要なことすべてをお伝えします。
P2Pレンディングとは？
ピアツーピア融資はノンバンク融資と呼ばれる。言い換えれば、伝統的な銀行に頼らない貸し借りの仕組みである。そのため、従来の銀行取引とは一線を画している。
ピアツーピア・レンディングは、そのほとんどがインターネット上で行われている。借り手はローンを求めてP2Pレンディングのウェブサイトを訪れ、地元の銀行で融資を受けるよりも良い条件で融資を受けられる。一方、投資家は銀行で融資を受けるよりもはるかに高い金利で融資を受けられる。
表面的には、ピアツーピア・レンディングの投資家の金利が高ければ、借り手のローン金利も高くなるように見えるが、必ずしもそうではない。P2Pレンディング会社は、借り手と投資家を同じウェブサイト上で結びつける。これは、銀行家を排除する取り決めだ。
銀行の所有と運営にはコストがかかる。物理的な支店が必要であり、メンテナンスが必要である。また、人を雇う必要があり、複数の給与や福利厚生が必要となる。さらに、高度なセキュリティー対策や社内のコンピューター・システム、ソフトウェアの導入と維持にも費用がかかる。
銀行の支店ひとつにかかるコストに支店の数を掛け合わせれば、預け入れた資金の1％にも満たない銀行で15％の融資を受けることになるのは容易に想像がつく。民主的で公平な金融システムとは程遠い。
銀行には不動産、数百人、数千人の従業員、ハイテク機器があるが、P2Pレンディングにはない。その結果、貸出金利が10％、投資資金に対するリターンが8％の取引を目にすることになる。
P2Pレンディングの仕組み
少額から投資を始めることができる。プロバイダーは投資をいくつかの小さな塊に分け、それを個人ローンを必要とする人々に貸し出すための列に並べる。
借り手は、元本（借り入れ金額）と利息を含む月々の支払いを行い、投資家のレンディング・ワークス口座に自動的に入金される。投資家の投資目的に応じて、返済金を再投資して利息を得たり、銀行口座に自動引き落としして副収入を得たりすることもできる。
P2Pサイトを実際の貸し手というより、モデレーターとして見るのが一番イメージしやすいだろう。
P2Pレンディングの利点
P2Pレンディングを深く掘り下げる一環として、まず、P2Pレンディングの利点について見てみよう。
迅速な取引
P2Pプラットフォームは完全にオンラインであるため、お金を得ることに関しては、申請プロセスがはるかに速く、より便利であることを意味します。ほとんどの場合、P2Pプラットフォームは、適切な借り手に融資を行う意思のある投資家の待機リストを持っているため、借り手が資金を受け取るまでにかかる時間は非常に短くなります。
低料金
貸し手間の競争が激化し、組成手数料が低くなっているため、P2Pローンは通常、低金利となっている。さらに、投資家はこれらのプラットフォームを通じて借り手に直接送金する。仲介者は必要ない。その結果、両者はより有利な金利から利益を得ることができる。
より高いリターン
他の種類の投資と比較すると、P2Pは投資家に大きなリターンを提供する。仲介者がいないことが高いリターンにつながっている。平均年間リターンは7%-11% 。
P2Pレンディングのデメリット
太陽の下にあるものは、すべてポジティブなものばかりではありません。ここでは、P2P融資にまつわる落とし穴をいくつか紹介しよう。
申請料
借り手が銀行や他の伝統的な貸し手にローンを申し込む際には、必ずローン手配料を支払わなければならない。P2Pローンは、ローンの手配に手数料を取る代わりに、貸し手と借り手を結びつけることで収益を上げる。このサービス料は、借入金額、借入期間、借り手の信用度によって決まる。
限定的な合法性
ピアツーピアレンディングが禁止されている地域もある。例えば、オーストラリア、アルゼンチン、カナダ（オンタリオ州）、ニュージーランド、英国では、P2Pプラットフォームは投資に関する法律を遵守する必要があります。そのため、このサービスはすべての借り手や貸し手に提供されるとは限りません。
信用リスク
P2P融資プラットフォームは、しばしば重大な信用リスクを伴う。なぜなら、これらのプラットフォームを通じて申し込む借り手は信用度が低く、通常の銀行融資を受けることができないからだ。
P2Pローンの種類
P2Pファイナンスを通じて利用できるローンには、さまざまな種類があります。その一部をご紹介します：
個人ローン
個人向けローンは、ピアツーピア・レンディング・サイトが提供するローンの中で最も頻繁に利用されている。その主な理由の一つは柔軟性だ。伝統的な銀行は、P2Pレンダーよりも融資資金に多くの制限を課している。もう一つの考慮点は信用度だ。銀行はクレジット・スコアが非常に高い人にのみ融資する傾向があるが、ピアツーピア・ネットワークはクレジット・スコアが低い人にも融資する傾向がある。
良好なクレジットヒストリーがあれば、通常2年から5年の無担保ローンで最高3万5,000ドルの融資額を借りることができる。金利は一桁台半ばからで、クレジットカードの金利よりはるかに低い。
自動車ローン
ピアツーピア・レンディング・ネットワークでは、自動車ローンは認可されていないローン・カテゴリーです。車の購入や借り換えのためにお金を借りることはできますが、そのローンは自動車ローンではない場合があります。例えば、車の購入や借り換えのために利用できる個人向け融資の場合、最高$35,000まで借りることができる。
自動車ローン（より具体的には個人ローン）の金利は銀行よりも高いかもしれないが、ピアツーピア・サイトには銀行の自動車ローンにはない利点がある。
ビジネスローン
ピアツーピア・レンダーはビジネスローン市場のギャップを急速に埋めつつある。これもまた良いことだ。何百もの銀行が企業向けローンを提供していると宣伝しているが、通常は厳しい融資基準を持ち、想像を絶する量の書類を要求し、彼らが主張するほど多くのローンを発行していない。
ピアツーピア・レンダーが提供するビジネス・ローンには、他の形態のローンが持つ利点があります。低金利、わかりやすい申請プロセス、迅速な対応、より柔軟な信用供与など、すべてがこのパッケージの一部です。ピアツーピア・レンディング・サービスは、FICOスコアが最低でも、従来の銀行では利用できないビジネスローンを提供できることが多い。
住宅ローン
住宅ローンの融資は常に難しいビジネスだ。住宅ローン融資は競争が激しく、ピアツーピア企業はコストや融資条件の面でまだ十分とは言えない。しかし、P2Pは比較的若いビジネスであるため、すべてが流動的であり、住宅ローン融資が他のタイプのオンライン融資やローンと同じように進歩すれば、良いことが起こりそうだ！
学生ローン
学生ローンの借り換えに関しては、ピアツーピアの貸金業者はおそらく他のどのローンタイプよりも必要不可欠です。銀行や連邦政府を含め、学生ローンの調達先は何百とありますが、学生ローンの借り換えを行ってくれる金融業者を見つけるのは困難です。借り換えを行う金融機関の数は、おそらく両手で数えられるほどだろう。近年の学生ローンの急激な増加により、ピア・ツー・ピア・レンディングは今後ますます成長するはずだ。
不良債権ローン
ピア・ツー・ピア・レンディングがサブプライム・ローンにまで拡大しているというのは、間違いなく誇張である。しかし、競争的な市場は、銀行によって判断される信用度がかなり低い、あるいは低い消費者にもローンを提供できるよう、徐々に前進している。高利であっても、そのような状況にある人々は、他の情報源から信用を得ることができないかもしれない。
医療ローン
医療資金調達は、学生ローンの借り換えと同様、ますます重要性を増している。控除額や自己負担額が増加し、標準的な健康保険では特定の治療や手術が禁止されているため、医療資金サークルの需要は拡大している。医療資金は、健康保険がカバーしない費用の増大するリストをカバーするために、一般的にピアツーピアのウェブサイトでアクセス可能である。
最適なP2Pレンディング・プラットフォームとは？
さて、ここからが本題です。このセクションでは、あなたがアクセスできる最高のピアレンディングサイトを見てみましょう。どれがあなたにとってベストなピアレンディングなのかを決めるのに役立つ関連情報をすべてお伝えします！それでは、早速ご覧ください！
プロスパー
プロスパーは、市場初のピアツーピア貸金業者を提供した。2005年に米国初のピアツーピア・レンディング・プラットフォームとして設立された。同社のウェブサイトによると、これまでに180億ドル以上のローン取引を促進してきた。
借り手であれば、4万ドルまでの個人ローンを固定金利、固定期間3年または5年で取得することができます。ローン期間中、毎月の支払額は一定です。繰り上げ返済のペナルティはないので、繰り上げ返済してもペナルティを受けることはありません。金利はすぐに確認でき、一度承認されれば、資金はすぐに銀行口座に振り込まれます。
ペイオフ
Payoffは、ピアツーピア・レンディング・プラットフォームでも銀行でもないという点で、このリストの企業の中ではユニークな存在だ。Payoffは「ファイナンシャル・ウェルネス」企業で、他の金融業者と協力し、クレジットカードの負債を返済するためのローンを顧客に提供する。
Payoffはシンプルなスマートフォンのインターフェイスを使い、顧客が返済したいクレジットカードを選択し、1つのローンにまとめることができる。この方法（低金利）なら、毎月36回の支払いではなく、1回の支払いで済む。
レンディングクラブ
レンディングクラブは、2007年に2年遅れでスタートしたことを除けば、プロスパーに匹敵する。300万人以上の消費者が600億ドル以上の融資を受けるのに役立っている。レンディングクラブは借り手に4種類のソリューションを提供している：
- 個人ローン。個人向けのローンです。クレジットカードの返済、借金の一本化、財産の改善、結婚式や車の購入などの大きな出費を賄うために、最高4万ドルまでの個人ローンを組むことができます。
- 中小企業向けローン。30万ドルを上限とするビジネス・ローンが、1年から5年の期間設定と期限前返済のペナルティなしで利用できる。融資を受けるには、業歴12ヶ月以上、年間売上高5万ドル以上、信用力があり、会社の20％以上を所有していることが条件となる。
- 自動車借り換えとは、お持ちの自動車を借り換えるサービスです。あなたの車が10年未満であり、12万マイル未満であり、個人的な目的のために使用されている場合、あなたは自動車借り換えローンの対象となる可能性があります。少なくとも1ヶ月前に組成され、少なくとも2年残っているローンで$ 5,000から$ 55,000の間借りている必要があります。
- LendingClubのような患者中心のソリューションは、全国の医師と提携し、一括で支払えない医療費や歯科治療費の支払いをサポートします。
ピアフォーム
Peerformは2010年、金融とテクノロジーの両分野で経験を積んだウォール街の幹部グループによって設立された。同社のウェブサイトによると、彼らの主な目標は2つあり、それは現在も変わっていない：
1つ目の目標は、消費者が個人ローンを申し込む際に、シンプルで迅速かつ公正なプロセスを通じて、有利な経験を提供することであった。二つ目の目標は、リスク調整後のリターンが期待できる投資機会を十分に吟味して提供することである。
アップスタート
アップスタートは、3人の元グーグル社員によって開発された最先端のピアツーピア融資プラットフォームである。彼らはP2P融資プラットフォームであるだけでなく、銀行や金融機関向けの直感的なソフトウェアも開発している。
アップスタートを際立たせているのは、リスクの評価方法だ。ほとんどの債権者は貸し手のFICOスコアを見るが、アップスタートはAI/ML（人工知能/機械学習）を使って借り手のリスクを幅広く評価するシステムを開発した。その結果、同社の損失率は競合他社よりもはるかに低くなっている。
ストリートシェアーズ
StreetSharesはピアツーピア・レンディング・プラットフォームであり、他のプラットフォームとは異なる。そもそも、借り手のローンは中小企業のオーナーや事業主全般を対象としている。借り手として利用できるローンは3種類あり、中小企業の成長を支援する：
- ターム・ローンは、2,000～100,000ドル、期間は3ヶ月～3年の間で取得できるローンの一種です。期限前返済のペナルティはなく、承認後速やかに入金される。
- パトリオット・エキスプレス・クレジット・ラインなら、選択肢が広がります。満期は3ヶ月から3年で、$5,000から$100,000まで借りることができます。与信枠なので必要に応じて資金を引き出すことができ、利息は利用した分だけです。
- 契約融資は、現在の純資産ではなく、将来の収入の可能性に基づいており、受理されるにはもう少し多くの書類が必要です。融資額の上限はなく、モビライゼーション・ローン／ライン・オプションがあり、期限前返済のペナルティはない。
米国居住者であること、少なくとも1年間会社に勤めていること、最低収益があること（StreetSharesはこれが何であるかは明記していない）、「許容できる」信用のあるビジネス保証人がいることが、これらの融資を受けるための条件となる。
キバ
世界を変えたいと願うなら、Kivaはユニークなピアローン体験を提供する。Kivaはサンフランシスコにある非営利法人で、世界中の人々が最小限の投資と無利子で事業資金を調達できるよう支援している。Kivaは2005年に設立され、”貧困削減のためにローンを通じて人々をつなぐ “ことを目標としている。
事業を拡大するために資金が必要な場合、最低融資額または1万ドルまでは無利子で借りることができます。その通り、利息はありません。申し込みを完了し、事前審査を受けた上で、友人や親戚に貸してもらうのが最適な解決策でしょう。
最終的な感想
以上、P2Pレンディングサイトのベスト7をご紹介しました！世の中の流れは常に変化しています。金融の世界は常に流動的で、あなたが望む資金を得るための選択肢は常にたくさんある。あなたがオープンマインドを保ち、喜んで調査をする限り、新しい選択肢が現れるでしょう。
しかし、お金を扱っているのだから、常に慎重を期してほしい。利用する前に、自分が何をしようとしているのかをよく理解しよう。そして、最高のP2Pプラットフォームについて知っている今、あなたは先に行き、最もあなたのニーズに合ったものを決定し、そこから行くことができます。幸運を祈る！
