После финансового кризиса 2008 года популярность однорангового кредитования резко возросла, и это не просто случайность. Это было примерно в то время, когда банки решили, что они никому не будут давать взаймы. Судебное решение открыло дверь для свободного рынка, чтобы создать новый способ для людей занимать деньги. Именно тогда феномен однорангового (P2P) кредитования по-настоящему набрал обороты.
Быстрое расширение P2P-кредитования можно объяснить рядом факторов. Является ли это, с другой стороны, жизнеспособным вариантом кредитования для вас? Даже если это так, достаточно ли вы знаете о P2P-кредитовании, чтобы извлечь из него максимальную пользу? Если вы хотите узнать больше об этой отрасли и чему-то научиться, то эта статья для вас. Мы расскажем вам все, что вам нужно знать, начиная с самых основ.
Что такое P2P-кредитование?
Одноранговое кредитование называется небанковским финансированием. Другими словами, это механизм кредитования и заимствования, который не полагается на традиционные банки. В результате, это выглядит совершенно непохожим на обычное банковское дело.
Одноранговое кредитование в основном осуществляется через Интернет. Заемщики приходят на сайты P2P-кредитования в поисках кредитов — и на более выгодных условиях, чем они могут получить в своем местном банке, — в то время как инвесторы приходят, чтобы дать деньги по гораздо более высоким ставкам, чем они могут получить в банке.
На первый взгляд, более высокие ставки для инвесторов в одноранговом кредитовании, по-видимому, приводят к более высоким ставкам по кредитам для заемщиков, но это не всегда так. P2P-кредитная компания объединяет заемщиков и инвесторов на одних и тех же веб-сайтах. Это соглашение, которое исключает банк из цепочки.
Дело вот в чем: владение банком и управление им обходятся дорого. Должно быть и физическое отделение, которое нуждается в обслуживании. Также необходимо нанимать людей, что требует многократной заработной платы и льгот работникам. Кроме того, существуют затраты на приобретение и поддержание передовых мер безопасности, а также на собственные компьютерные системы и программное обеспечение.
Когда расходы на одно отделение банка умножаются на количество отделений, легко понять, как вы можете потратить 15% на кредит в банке, где вы заработаете менее 1% на внесенных средствах. Это далеко не демократическая или справедливая финансовая система.
У банков есть недвижимость, сотни или тысячи сотрудников и высокотехнологичное оборудование; у P2P-кредитования — нет. В результате вы увидите сделку с десятипроцентной кредитной ставкой и восьми процентной доходностью вашего инвестиционного капитала.
Как работает P2P-кредитование?
Люди могут начать инвестировать с довольно небольшой суммы. Поставщик делит инвестиции на несколько более мелких частей, которые затем помещаются в очередь для предоставления людям, нуждающимся в кредите.
Заемщики вносят ежемесячный платеж, который включает основную сумму (сумму займа) и проценты, которые автоматически зачисляются на счет кредитных работ инвестора. В зависимости от своих инвестиционных целей они могут выбрать реинвестирование выплат, чтобы их проценты приносили проценты, или создать дополнительный доход путем автоматического вывода средств на свой банковский счет.
Лучший способ визуализировать это — рассматривать P2P-сайты как модераторов, а не как реальных кредиторов.
Преимущества P2P-кредитования
В рамках нашего глубокого погружения в P2P-кредитование, давайте сначала взглянем на то, что делает его выгодным.
Более быстрые транзакции
Платформы P2P полностью находятся в сети, что означает, что процесс подачи заявки намного быстрее и удобнее, когда дело доходит до получения денег. В большинстве случаев на P2P-платформах есть список ожидания инвесторов, желающих предоставить кредиты подходящим заемщикам, что означает, что время, необходимое заемщикам для получения своих средств, может быть довольно коротким — иногда всего несколько часов.
Более низкие ставки
Из-за возросшей конкуренции между кредиторами и более низкими комиссионными сборами, P2P-кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Более того, инвесторы отправляют деньги непосредственно заемщикам через эти платформы. Нет необходимости в посреднике. В результате обе стороны получают выгоду от более выгодных процентных ставок.
Более высокая доходность
По сравнению с другими видами инвестиций, P2P предлагает инвесторам большую доходность. Отсутствие посредника способствует более высокой доходности. Средняя годовая доходность составляет 7%-11%.
Недостатки P2P-кредитования
В жизни нет ничего идеального. Вот некоторые из подводных камней, связанных с P2P-кредитованием.
Вступительные взносы
Комиссия за организацию кредита должна быть уплачена всякий раз, когда заемщик обращается за кредитом в банк или другой традиционный кредитор. Вместо того, чтобы взимать плату за кредитные соглашения, P2P-кредиты зарабатывают деньги, соединяя кредиторов и заемщиков. Эта плата за обслуживание полностью зависит от суммы заемных средств, срока кредита и кредитоспособности заемщика.
Ограниченная законность
В некоторых местах одноранговое кредитование запрещено. Австралия, Аргентина, Канада (Онтарио), Новая Зеландия и Соединенное Королевство, например, требуют, чтобы платформы P2P соблюдали законодательство об инвестициях. В результате эта услуга может быть предложена не всем заемщикам и кредиторам.
Кредитный риск
Платформы P2P-кредитования часто связаны со значительными кредитными рисками, поскольку заемщики, которые обращаются через эти платформы, имеют низкий кредитный рейтинг, что не позволяет им получать регулярные банковские кредиты.
Виды P2P-кредитов
Существует множество различных типов кредитов, к которым вы можете получить доступ с помощью P2P-финансирования. Вот некоторые из них:
Личные займы
Личные займы — это наиболее частый вид займа, предлагаемый одноранговыми кредитными сайтами. Одной из главных причин этого является гибкость. Традиционные банки налагают больше ограничений на кредитные средства, чем P2P-кредиторы. Еще одним фактором является кредитоспособность. В то время как банки, как правило, предоставляют кредиты только лицам с очень высокими кредитными баллами, одноранговые сети с большей вероятностью будут предоставлять кредиты людям с более низким кредитным рейтингом.
Если у вас хорошая кредитная история, обычно вы можете взять кредит на сумму до 35 000 долларов США. Процентные ставки начинаются со средних однозначных цифр, что намного ниже, чем ставки по кредитным картам.
Автокредиты
В одноранговых кредитных сетях автокредиты относятся к категории несанкционированных кредитов. Хотя вы можете занять деньги на покупку или рефинансирование автомобиля, кредит не может быть автокредитом. Такой кредит на сайте может быть потрачен и на другие нужды. Например, вы можете занять до 35 000 долларов США для личных финансов, которые вы можете использовать для покупки или рефинансирования автомобиля.
Хотя ставки, предоставляемые по автокредитам (или, точнее, по личным кредитам), могут быть выше, чем те, которые предлагают банки, одноранговые сайты имеют одно преимущество, которого нет у банковских автокредитов: кредиты не обеспечены транспортным средством.
Бизнес-кредиты
Одноранговые кредиторы быстро заполняют пробел на рынке бизнес-кредитов. Это тоже позитивный момент. Сотни банков рекламируют, что они предлагают кредиты компаниям, но они обычно имеют строгие критерии кредитования, требуют немыслимого количества документации и выдают не так много кредитов, как утверждают.
Бизнес-кредиты, предоставляемые одноранговыми кредиторами, могут иметь те же преимущества, что и другие формы кредитов. Низкие процентные ставки, простой процесс подачи заявок, быстрое время отклика и большая гибкость кредитования — все это является частью этого пакета. Услуги однорангового кредитования часто могут предоставлять бизнес-кредиты, которые недоступны в традиционных банках, даже если у вас минимальный балл FICO.
Ипотечные кредиты
Кредитование денег на покупку дома всегда было трудным делом. Ипотечное кредитование имеет жесткую конкуренцию, а одноранговые компании еще не совсем готовы с точки зрения стоимости и условий кредита. Однако, поскольку P2P является относительно молодым бизнесом, все находится в постоянном движении, и если ипотечное кредитование будет развиваться так же, как и другие виды онлайн-кредитования и займов, то хорошие дела уже не за горами!
Студенческие займы
Одноранговые кредиторы, возможно, более важны, чем любой другой тип кредита, когда речь заходит о рефинансировании студенческих долгов. Несмотря на то, что существуют сотни источников получения студенческих ссуд, включая банки и федеральное правительство, найти кредиторов, которые будут рефинансировать студенческие ссуды, сложно. Количество кредиторов, которые делают это, вероятно, можно пересчитать по пальцам двух рук. Учитывая экспоненциальный рост студенческих ссуд в последние годы, одноранговое кредитование должно только расти в ближайшие годы.
Плохие кредиты
Утверждать, что одноранговое кредитование расширилось до низкокачественных кредитов, определенно является преувеличением. Тем не менее, конкурентный рынок постепенно продвигается вперед в предоставлении кредитов потребителям со справедливым или плохим кредитом, как это определяется банками. Даже при высоких процентах, люди в такой ситуации могут оказаться не в состоянии получить кредит из любого другого источника.
Медицинские кредиты
Медицинское финансирование, такое как рефинансирование студенческих долгов, становится все более значительным. Спрос на круги медицинского финансирования расширяется по мере роста франшиз и доплат, а стандартные полисы медицинского страхования запрещают определенные виды лечения и операции. Медицинское финансирование доступно на одноранговых веб-сайтах в целом для покрытия растущего списка расходов, которые не покрывает медицинская страховка.
Какие платформы P2P-кредитования лучше всего использовать?
Теперь мы переходим к самой соли, о которой идет речь в статье. В этом разделе мы рассмотрим лучшие сайты однорангового кредитования, к которым вы можете получить доступ. Мы предоставим вам всю необходимую информацию, которая поможет вам решить, какой вариант кредитования для вас является наилучшим! Итак, без лишних слов, поехали!
Prosper
Prosper стала первым на рынке одноранговым кредитором. Она была создана в 2005 году, как первая в Соединенных Штатах платформа однорангового кредитования. Согласно их веб-сайту, они содействовали кредитным операциям на сумму более 18 миллиардов долларов.
Вы можете получить личные займы на сумму до 40 000 долларов США с фиксированной ставкой и фиксированным сроком от трех до пяти лет, если вы являетесь заемщиком. В течение срока действия кредита, ваш ежемесячный платеж является фиксированным. Штрафных санкций за предоплату нет, поэтому вы не будете оштрафованы, если оплатите ее досрочно. Вы можете сразу увидеть, какой будет ваш тариф, и после авторизации средства будут немедленно переведены на ваш банковский счет.
Payoff
Payoff уникален среди компаний в этом списке тем, что он не является ни платформой однорангового кредитования, ни банком. Payoff — это компания «финансового оздоровления», которая работает с другими кредиторами, предоставляя клиентам кредит, чтобы помочь им погасить задолженность по кредитным картам.
Payoff использует простой интерфейс смартфона, позволяющий клиенту выбирать, какие кредитные карты он хочет погасить, и объединять их в один кредит, вместо того, чтобы ежемесячно отслеживать множество платежей по кредитным картам. Таким образом, вам нужно будет сделать только один платеж вместо 36 ежемесячных платежей (по низкой ставке).
LendingClub
Lending Club сравним с Prosper, за исключением того, что он был запущен двумя годами позже, в 2007 году. Они помогли более чем трем миллионам потребителей получить финансирование на сумму более 60 миллиардов долларов. Lending Club предлагает четыре различных вида решений для заемщиков:
- Личные кредиты. Эти кредиты выдаются физическим лицам. Вы можете получить личный заем на сумму до 40 000 долларов США для погашения кредитных карт, консолидации долга, улучшения вашей собственности или покрытия крупных расходов, таких как свадьба или покупка автомобиля.
- Кредиты для малого бизнеса. Бизнес-кредит на сумму до 300 000 долларов США можно получить на установленный срок от 1 до 5 лет и без штрафа, за предоплату. Чтобы иметь право на участие, вы должны быть в бизнесе не менее 12 месяцев, иметь годовой объем продаж не менее 50 000 долларов, иметь приемлемый бизнес-кредит и владеть не менее чем 20% компании.
- Авто рефинансирование — это услуга, которая позволяет вам рефинансировать свой автомобиль. Вы можете иметь право на получение кредита на рефинансирование авто, если вашему автомобилю менее десяти лет, пробег менее 120 000 миль и он используется в личных целях. Ваша задолженность по кредиту должна составлять от 5000 до 55 000 долларов США, который был выдан не менее месяца назад и по которому осталось не менее двух лет.
- Решения, ориентированные на пациента, такие как LendingClub, сотрудничают с врачами по всей стране, чтобы помочь вам оплатить медицинские и стоматологические счета, которые вы не можете позволить себе оплатить полностью.
Peerform
Peerform была создана в 2010 году группой руководителей с Уолл-стрит, имеющих опыт работы как в области финансов, так и в области технологий, что делает ее идеальным сочетанием для запуска веб-сайта для взаимного кредитования. Согласно их веб-сайту, у них было две основные цели, которые они преследуют и сегодня:
Первая заключалась в том, чтобы предоставить потребителям благоприятный опыт при подаче заявки на получение личных займов с помощью простого, быстрого и справедливого процесса. Вторая цель состояла в том, чтобы обеспечить тщательно проверенный выбор инвестиционных возможностей с потенциалом получения положительной доходности с поправкой на риск.
Upstart
Upstart — это передовая платформа однорангового кредитования, разработанная тремя бывшими сотрудниками Google. Они создали интуитивно понятное программное обеспечение для банков и финансовых учреждений, а также платформу для P2P-кредитования.
Что отличает Upstart от других, так это то, как они оценивают риск. В то время как большинство кредиторов будут смотреть на балл FICO кредитора, Upstart разработала систему, которая оценивает широкий спектр рисков заемщика с использованием AI /ML (искусственный интеллект / машинное обучение). В результате, уровень убытков компании намного ниже, чем у ее конкурентов.
StreetShares
StreetShares — это платформа однорангового кредитования, которая отличается от других упомянутых. Начнем с того, что кредиты заемщика ориентированы на владельцев малого бизнеса и владельцев бизнеса в целом. Есть три вида кредитов, доступных вам как заемщику, чтобы помочь вашему малому бизнесу расти:
- Срочный кредит — это вид кредита, который вы можете получить от 2000 до 100 000 долларов США на срок от трех месяцев до трех лет. Штрафных санкций за предоплату нет, и деньги вносятся сразу после утверждения.
- Кредитная линия Patriot Express предоставляет вам больше возможностей. Со сроком погашения от трех месяцев до трех лет вы можете занять от 5000 до 100 000 долларов. Вы можете использовать средства по мере необходимости, потому что это кредитная линия, и вы будете платить проценты только за те деньги, которые используете.
- Финансирование по контракту основано на вашем будущем потенциальном доходе, а не на вашем текущем собственном капитале, и для его принятия требуется немного больше документации. Здесь нет максимальной суммы кредита, есть опция мобилизационного кредита / кредитной линии, и нет штрафных санкций за предоплату.
Вы должны быть резидентом США, проработать в компании не менее одного года, иметь минимальный доход (StreetShares не уточняет, какой именно) и иметь бизнес-гаранта с «приемлемым» кредитом, чтобы претендовать на получение любого из этих кредитов.
Kiva
Если вы хотите изменить мир к лучшему, Kiva предлагает уникальный опыт предоставления различных кредитов. Kiva — это некоммерческая организация, расположенная в Сан-Франциско, которая помогает людям по всему миру финансировать свой бизнес с минимальными инвестициями и без процентов. Они были основаны в 2005 году с целью «объединить людей с помощью кредитов для сокращения уровня бедности».
Если вам нужны деньги для расширения своего бизнеса, вы можете занять минимальную сумму кредита или до 10 000 долларов США без уплаты процентов. Это верно, их там нет. Вы найдете лучшее решение, которое позволит попросить друзей и родственников дать вам взаймы, после заполнения заявки и прохождения предварительной квалификации.
Заключительные мысли
Это был наш список из семи лучших сайтов P2P-кредитования, которые вы можете найти! Учитывая то, как развивается мир, очень важно быть хорошо информированным. Мир финансов постоянно меняется, а это значит, что всегда есть много вариантов получить деньги на то, что вы хотите. До тех пор, пока вы сохраняете непредвзятость и готовы проводить исследования, будут появляться новые варианты.
Однако, вы имеете дело с деньгами, поэтому всегда проявляйте осторожность. Знайте, во что вы ввязываетесь, прежде чем решиться на первый шаг. И теперь, когда вы знаете о лучших платформах P2P, вы можете пойти дальше и решить, какая из них больше всего подходит для ваших нужд, и двигаться дальше. Удачи!
