2022년 P2P 대출 플랫폼에 대해 알아야 할 모든 것

2008년 금융 위기 이후 P2P 대출의 인기가 급상승한 것은 순전히 운이 좋았던 것이 아닙니다. 은행이 누구에게도 대출을 해주지 않겠다고 결정할 무렵이었습니다. 이 판결은 자유 시장에서 사람들이 돈을 빌릴 수 있는 새로운 방법을 만들 수 있는 문을 열었습니다. 이때 P2P(개인 간 대출) 현상이 본격적으로 시작되었습니다.

P2P 대출의 급속한 확대는 여러 가지 요인에 기인합니다. 반면에 여러분에게 적합한 대출 옵션인가요? 그렇다고 하더라도 P2P 대출에 대해 충분히 알고 계셔서 이를 최대한 활용하고 계신가요? 이 업계에 대해 더 자세히 알고 싶고 입문하고 싶다면 이 글을 참고하세요. 가장 기본적인 것부터 시작해서 알아야 할 모든 것을 알려드리겠습니다.

P2P 대출이란 무엇인가요?

P2P 대출을 비은행 금융이라고 합니다. 즉, 기존 은행에 의존하지 않는 대출 및 차용 메커니즘입니다. 결과적으로 기존 은행 업무와는 상당히 차별화되는 모습을 보입니다.

P2P 대출은 대부분 인터넷을 통해 이루어집니다. 대출자는 현지 은행에서 받을 수 있는 것보다 더 좋은 조건의 대출을 찾아 P2P 대출 웹사이트를 방문하고, 투자자는 은행에서 받을 수 있는 것보다 훨씬 높은 이자율로 돈을 빌리러 찾아옵니다.

표면적으로는 P2P 대출 투자자에게 더 높은 금리가 대출자에게 더 높은 대출 금리로 전가되는 것처럼 보이지만, 항상 그런 것은 아닙니다. P2P 대출 회사는 동일한 웹사이트에서 대출자와 투자자를 연결합니다. 은행원을 배제하는 방식입니다.

은행을 소유하고 운영하는 데는 많은 비용이 듭니다. 유지 관리가 필요한 물리적 지점이 있어야 합니다. 또한 사람을 고용해야 하므로 여러 급여와 직원 복리후생이 필요합니다. 그리고 사내 컴퓨터 시스템과 소프트웨어뿐만 아니라 고급 보안 조치를 확보하고 유지하는 데 드는 비용도 있습니다.

은행 지점 한 곳의 비용에 지점 수를 곱하면, 예치금 수익률이 1% 미만인 은행에서 대출을 받는 데 15%를 지출할 수 있다는 사실을 쉽게 알 수 있습니다. 이는 민주적이거나 공평한 금융 시스템과는 거리가 멉니다.

은행은 부동산과 수백, 수천 명의 직원, 첨단 장비를 보유하고 있지만 P2P 대출은 그렇지 않습니다. 결과적으로 대출 금리는 10%, 투자 자본에 대한 수익률은 8%인 거래를 볼 수 있습니다.

P2P 대출은 어떻게 작동하나요?

사람들은 적은 금액으로 투자를 시작할 수 있습니다. 공급자는 투자금을 여러 개의 작은 덩어리로 나눈 다음 개인 대출이 필요한 사람들에게 빌려주기 위해 대기열에 넣습니다.

대출자는 원금(빌린 금액)과 이자를 포함한 금액을 매월 지불하며, 이 금액은 투자자의 Lending Works 계정에 자동으로 입금됩니다. 투자 목표에 따라 상환금을 재투자하여 이자가 발생하도록 하거나 은행 계좌로 자동 인출하여 추가 수익을 창출할 수 있습니다.

이를 시각화하는 가장 좋은 방법은 P2P 사이트를 실제 대출자가 아닌 중재자로 보는 것입니다.

P2P 대출의 장점

P2P 대출에 대해 자세히 알아보기 위해 먼저 P2P 대출의 장점에 대해 살펴보겠습니다.

더 빠른 거래

P2P 플랫폼은 완전히 온라인으로 진행되기 때문에 신청 절차가 훨씬 빠르고 편리합니다. 대부분의 경우 P2P 플랫폼은 적절한 대출자에게 대출을 제공하려는 투자자 대기자 명단을 보유하고 있기 때문에 대출자가 자금을 받는 데 걸리는 시간은 짧게는 몇 시간, 길게는 몇 시간까지 매우 짧을 수 있습니다.

저렴한 요금

P2P 대출은 대출업체 간의 경쟁이 치열해지고 대출 개시 수수료가 낮아지기 때문에 일반적으로 이자율이 낮습니다. 또한 투자자는 이러한 플랫폼을 통해 대출자에게 직접 돈을 송금합니다. 중개자가 필요 없습니다. 결과적으로 양쪽 모두 더 유리한 이자율을 통해 이익을 얻게 됩니다.

더 높은 수익률

다른 종류의 투자에 비해 P2P는 투자자에게 더 큰 수익을 제공합니다. 중개자가 없기 때문에 수익률이 높아집니다. 연평균 수익률은 %-11%.

P2P 대출의 단점

태양 아래서 완전히 긍정적인 것은 없습니다. P2P 대출과 관련된 몇 가지 함정은 다음과 같습니다.

신청 수수료

대출자가 은행이나 기타 기존 대출 기관에 대출을 신청할 때마다 대출 주선 수수료를 지불해야 합니다. P2P 대출은 대출 주선 비용을 청구하는 대신 대출자와 차입자를 연결하여 수익을 창출합니다. 이 서비스 수수료는 전적으로 대출 금액, 대출 기간, 대출자의 신용도에 따라 달라집니다.

제한된 합법성

일부 지역에서는 P2P 대출이 금지되어 있습니다. 예를 들어 호주, 아르헨티나, 캐나다(온타리오), 뉴질랜드, 영국에서는 P2P 플랫폼이 투자 관련 법률을 준수하도록 요구하고 있습니다. 따라서 이 서비스는 모든 대출자 또는 대출기관에 제공되지 않을 수도 있습니다.

신용 위험

P2P 대출 플랫폼을 통해 대출을 신청하는 대출자의 신용 등급이 낮아 일반 은행 대출을 받을 수 없기 때문에 P2P 대출 플랫폼은 상당한 신용 위험을 수반하는 경우가 많습니다.

P2P 대출의 유형

P2P 금융을 통해 이용할 수 있는 대출의 종류는 매우 다양합니다. 이 중 일부는 다음과 같습니다:

개인 대출

개인 대출은 P2P 대출 웹사이트에서 가장 빈번하게 제공되는 대출 유형입니다. 그 주된 이유 중 하나는 유연성입니다. 기존 은행은 P2P 대출업체보다 대출 자금에 더 많은 제한을 두고 있습니다. 또 다른 고려 사항은 신용 품질입니다. 은행은 신용 점수가 매우 높은 사람에게만 대출하는 경향이 있는 반면, P2P 네트워크는 신용 점수가 낮은 사람에게도 대출할 가능성이 높습니다.

신용 기록이 양호한 경우 일반적으로 2~5년 기간의 무담보 대출로 최대 3만 5,000달러까지 대출받을 수 있습니다. 금리는 한 자릿수 중반부터 시작하여 신용카드 금리보다 훨씬 낮습니다.

자동차 대출

P2P 대출 네트워크에서 자동차 대출은 승인되지 않은 대출 카테고리입니다. 자동차를 구입하거나 재융자하기 위해 돈을 빌릴 수는 있지만, 자동차 대출이 아닐 수도 있습니다. 예를 들어 자동차를 구입하거나 재융자하는 데 사용할 수 있는 개인 금융을 위해 최대 $35,000까지 대출할 수 있습니다.

자동차 대출(또는 더 구체적으로 개인 대출)의 금리는 은행보다 높을 수 있지만 P2P 사이트에는 은행 자동차 대출과 달리 차량 담보가 없다는 한 가지 장점이 있습니다.

비즈니스 대출

P2P 대출업체는 비즈니스 대출 시장의 공백을 빠르게 메우고 있습니다. 이 또한 긍정적인 부분입니다. 수백 개의 은행이 기업 대출을 제공한다고 광고하지만, 대개 대출 기준이 엄격하고 상상할 수 없을 정도로 많은 양의 서류를 요구하며 광고하는 것만큼 대출을 실행하지 않습니다.

P2P 대출업체가 제공하는 비즈니스 대출에는 다른 형태의 대출이 제공하는 혜택이 있을 수 있습니다. 낮은 이자율, 간단한 신청 절차, 빠른 응답 시간, 더 많은 신용 유연성 등이 모두 이 패키지의 일부입니다. P2P 대출 서비스는 최소 FICO 점수가 있더라도 기존 은행에서 이용할 수 없는 비즈니스 대출을 제공하는 경우가 많습니다.

모기지

주택 구입을 위한 대출은 항상 어려운 사업이었습니다. 모기지 대출은 경쟁이 치열하며 P2P 업체는 비용과 대출 조건 면에서 아직 그 수준에 미치지 못합니다. 그러나 P2P는 비교적 신생 사업이기 때문에 모든 것이 유동적이며, 모기지 대출이 다른 유형의 온라인 대출 및 대출과 같은 방식으로 진행되면 좋은 일이 진행 중입니다!

학자금 대출

P2P 대출은 학자금 대출 재융자와 관련하여 다른 어떤 대출 유형보다 더 필수적일 수 있습니다. 은행과 연방 정부를 포함하여 학자금 대출을 받을 수 있는 출처는 수백 가지가 있지만, 학자금 대출을 재융자해 주는 대출 기관을 찾기는 어렵습니다. 그렇게 하는 대출 기관의 수는 아마 두 손으로 셀 수 있을 것입니다. 최근 몇 년 동안 학자금 대출이 기하급수적으로 증가함에 따라 P2P 대출은 앞으로 몇 년 동안 더 성장할 것입니다.

부실채권 대출

P2P 대출이 서브프라임 대출로 확대되었다고 주장하는 것은 분명 과장된 표현입니다. 그러나 경쟁 시장에서는 은행의 판단에 따라 신용이 양호하거나 열악한 소비자에게도 대출을 제공하는 방향으로 점차 나아가고 있습니다. 높은 이자에도 불구하고 이러한 상황에 처한 사람들은 다른 출처에서 대출을 받을 수 없을 수도 있습니다.

의료 대출

학자금 대출 재융자와 같은 의료 금융의 중요성이 점점 더 커지고 있습니다. 공제액과 자기 부담금이 증가하고 표준 건강 보험 정책에서 특정 치료와 수술을 금지함에 따라 의료 자금에 대한 수요가 확대되고 있습니다. 의료 자금은 일반적으로 P2P 웹사이트를 통해 의료 보험이 보장하지 않는 점점 더 많은 비용을 충당할 수 있습니다.

사용하기에 가장 좋은 P2P 대출 플랫폼은 무엇인가요?

이제 기사의 고기와 감자에 대해 알아봅시다. 이 섹션에서는 여러분이 이용할 수 있는 최고의 P2P 대출 사이트를 살펴볼 것입니다. 귀하에게 가장 적합한 P2P 대출 옵션을 결정하는 데 도움이 되는 모든 관련 정보를 제공해 드리겠습니다! 이제 더 이상 고민할 필요 없이 시작하겠습니다!

번영

Prosper는 업계 최초의 P2P 대출을 제공했습니다. 2005년 미국 최초의 P2P 대출 플랫폼으로 설립되었습니다. 웹사이트에 따르면 180억 달러 이상의 대출 거래를 촉진했다고 합니다.

대출자의 경우 고정 금리와 3년 또는 5년의 고정 기간으로 최대 $40,000의 개인 대출을 받을 수 있습니다. 대출 기간 동안 월 페이먼트는 고정되어 있습니다. 선결제 위약금이 없으므로 조기에 상환해도 불이익을 받지 않습니다. 요금이 얼마인지 바로 확인할 수 있으며, 승인이 완료되면 은행 계좌로 즉시 입금됩니다.

보상

Payoff는 P2P 대출 플랫폼도 아니고 은행도 아니라는 점에서 이 목록에 포함된 회사 중 독보적입니다. Payoff는 다른 대출 기관과 협력하여 고객이 신용카드 부채를 갚을 수 있도록 대출을 제공하는 ‘금융 웰니스’ 회사입니다.

Payoff는 간단한 스마트폰 인터페이스를 통해 고객이 매달 여러 신용 카드 결제를 추적할 필요 없이 상환할 신용 카드를 선택하고 이를 하나의 대출로 통합할 수 있도록 지원합니다. 이렇게 하면 매월 36번의 결제 대신 단 한 번만 결제하면 됩니다(낮은 이율로).

LendingClub

LendingClub은 2년 후인 2007년에 출시되었다는 점을 제외하면 Prosper와 비슷합니다. 3백만 명 이상의 소비자가 600억 달러 이상의 금융을 이용할 수 있도록 지원했습니다. LendingClub은 대출자에게 네 가지 종류의 솔루션을 제공합니다:

1. 개인 대출. 이러한 대출은 개인에게 이루어집니다. 신용카드 상환, 부채 통합, 재산 증식, 결혼식이나 자동차 구입과 같은 큰 비용을 충당하기 위해 최대 $40,000의 개인 대출을 받을 수 있습니다.
2. 중소기업을 위한 대출. 최대 30만 달러의 비즈니스 대출을 1~5년의 정해진 기간과 선불 위약금 없이 받을 수 있습니다. 자격을 갖추려면 최소 12개월 이상 비즈니스를 운영했어야 하고, 연간 매출이 5만 달러 이상이어야 하며, 허용되는 비즈니스 크레딧을 보유하고, 회사의 지분을 20% 이상 소유하고 있어야 합니다.
3. 자동 리파이낸싱은 차량을 재융자할 수 있는 서비스입니다. 자동차가 10년 미만이고 주행거리가 12만 마일 미만이며 개인 용도로 사용하는 경우 자동차 재융자 대출을 받을 수 있습니다. 최소 한 달 전에 시작되어 최소 2년 이상 남은 대출에 대해 5,000달러에서 55,000달러 사이의 미납금이 있어야 합니다.
4. LendingClub과 같은 환자 중심 솔루션은 전국의 의사와 협력하여 전액 지불할 수 없는 의료 및 치과 진료비를 지불할 수 있도록 도와줍니다.

피어폼

Peerform은 금융과 기술 분야에서 모두 경험을 쌓은 월스트리트 경영진이 2010년에 설립한 회사로, P2P 대출 웹사이트를 시작하기에 이상적인 조합입니다. 웹사이트에 따르면, 그들은 두 가지 주요 목표를 가지고 있었으며, 이는 오늘날에도 여전히 유효합니다:

첫 번째는 간단하고 신속하며 공정한 절차를 통해 소비자에게 개인 대출 신청 시 우호적인 경험을 제공하는 것이었습니다. 두 번째 목표는 위험 조정 수익률이 플러스일 가능성이 있는 엄선된 투자 기회를 제공하는 것이었습니다.

업스타트

Upstart는 전직 Google 직원 3명이 개발한 최첨단 P2P 대출 플랫폼입니다. P2P 대출 플랫폼 외에도 은행과 금융 기관을 위한 직관적인 소프트웨어를 제작하고 있습니다.

업스타트가 차별화되는 점은 위험을 평가하는 방식입니다. 대부분의 신용 평가 기관은 대출자의 FICO 점수를 보지만, Upstart는 AI/ML(인공지능/머신러닝)을 사용하여 대출자의 다양한 위험을 평가하는 시스템을 개발했습니다. 그 결과 이 회사의 손실률은 경쟁사보다 훨씬 낮습니다.

스트리트셰어

StreetShares는 앞서 언급한 다른 P2P 대출 플랫폼과는 다른 P2P 대출 플랫폼입니다. 우선, 대출자 대출은 일반적으로 소기업 소유주 및 비즈니스 소유주를 대상으로 합니다. 중소기업의 성장을 돕기 위해 대출자가 이용할 수 있는 대출에는 세 가지 종류가 있습니다:

1. 정기 대출은 2,000달러에서 100,000달러까지 받을 수 있는 대출 유형으로, 기간은 3개월에서 3년까지 다양합니다. 선결제 위약금은 없으며 승인 후 즉시 입금됩니다.
2. 패트리어트 익스프레스 크레딧 라인은 더 많은 옵션을 제공합니다. 만기는 3개월에서 3년까지이며, 5,000달러에서 100,000달러까지 빌릴 수 있습니다. 신용 한도이므로 필요에 따라 자금을 인출할 수 있으며, 사용한 금액에 대한 이자만 지불하면 됩니다.
3. 계약 융자는 현재 순자산이 아닌 미래의 수익 잠재력을 기준으로 하며, 승인을 받으려면 조금 더 많은 서류가 필요합니다. 최대 대출 금액은 없으며, 동원 대출/한도 옵션이 있고, 선불 위약금이 없습니다.

이러한 대출을 받으려면 미국 거주자이고, 회사에 최소 1년 이상 근무했으며, 최소 수익이 있어야 하고(StreetShares는 이를 명시하지 않음), “허용 가능한” 신용을 가진 사업 보증인이 있어야 합니다.

Kiva

세상을 변화시키고 싶다면, Kiva는 P2P 대출이라는 특별한 경험을 제공합니다. Kiva는 샌프란시스코에 위치한 비영리 단체로, 전 세계 사람들이 최소한의 투자금과 무이자로 비즈니스 자금을 조달할 수 있도록 지원합니다. “대출을 통해 사람들을 연결하여 빈곤을 줄인다”는 목표로 2005년에 설립되었습니다.

사업 확장을 위해 자금이 필요한 경우 최소 대출 금액 또는 최대 $10,000까지 이자 없이 빌릴 수 있습니다. 네, 없습니다. 신청서를 작성하고 사전 자격을 갖춘 후 친구나 친척에게 빌려달라고 요청할 수 있는 가장 좋은 솔루션을 찾을 수 있습니다.

최종 생각

이것이 저희가 선정한 최고의 P2P 대출 사이트 7곳의 목록입니다! 세상이 변화하고 있기 때문에 정보를 잘 파악하는 것이 중요합니다. 금융의 세계는 항상 유동적이기 때문에 원하는 만큼 돈을 벌 수 있는 옵션은 항상 많습니다. 열린 마음을 가지고 기꺼이 조사에 임한다면 새로운 옵션이 등장할 것입니다.

하지만 돈을 다루는 것이므로 항상 주의를 기울여야 합니다. 뛰어들기 전에 자신이 어떤 상황에 처해 있는지 파악하세요. 이제 최고의 P2P 플랫폼에 대해 알게 되었으니, 이제 어떤 플랫폼이 가장 적합한지 결정하고 그 다음 단계로 넘어갈 수 있습니다. 행운을 빕니다!