Desde la crisis financiera de 2008, los préstamos entre pares se han disparado en popularidad, y no es por pura suerte. Eso fue en la época en que los bancos determinaron que no le prestarían a nadie. La sentencia abrió la puerta al libre mercado para crear una nueva forma de pedir dinero prestado a la gente. Fue entonces cuando el fenómeno de los préstamos peer-to-peer (P2P) realmente despegó.
La rápida expansión de los préstamos P2P se puede atribuir a una serie de factores. ¿Es, por otro lado, una opción de préstamo viable para usted? Incluso si lo es, ¿sabe lo suficiente sobre los préstamos P2P para aprovecharlos al máximo? Si desea conocer la industria y está buscando mojarse los pies, este es el artículo para usted. Te diremos todo lo que necesitas saber, comenzando desde lo más básico.
¿Qué son los préstamos P2P?
Los préstamos entre pares se conocen como financiamiento no bancario. Es, en otras palabras, un mecanismo de préstamo y endeudamiento que no depende de los bancos tradicionales. Como resultado, parece ser bastante diferente de la banca convencional.
Los préstamos entre pares se realizan principalmente a través de Internet. Los prestatarios acuden a los sitios web de préstamos P2P en busca de préstamos, y mejores condiciones que las que pueden obtener de su banco local, mientras que los inversores vienen a dar dinero a tasas mucho más altas de las que pueden obtener de un banco.
En la superficie, las tasas más altas para los inversores de préstamos entre pares parecen transferirse a tasas de préstamo más altas para los prestatarios, pero no siempre es así. Una empresa de préstamos P2P reúne a prestatarios e inversores en los mismos sitios web. Es un acuerdo que excluye al banquero.
Aquí está la cosa: poseer y operar un banco es costoso. Debe haber una sucursal física, que necesita mantenimiento. También es necesario contratar personas, lo que requiere múltiples salarios y beneficios para los empleados. Luego está el costo de obtener y mantener medidas de seguridad avanzadas, así como sistemas informáticos y software internos.
Cuando los costos de una sola sucursal bancaria se multiplican por el número de sucursales, es fácil ver cómo se puede gastar el 15 % en un préstamo en un banco donde ganará menos del 1 % sobre los fondos depositados. Está lejos de ser un sistema financiero democrático o equitativo.
Los bancos tienen bienes raíces, cientos o miles de empleados y equipos de alta tecnología; los préstamos P2P no. Como resultado, verá una transacción con una tasa de préstamo del diez por ciento y un rendimiento del ocho por ciento de su capital de inversión.
¿Cómo funcionan los préstamos P2P?
Las personas pueden comenzar a invertir con una cantidad bastante pequeña. El proveedor divide la inversión en varias partes más pequeñas, que luego se ponen en cola para prestarles a las personas que necesitan un préstamo personal.
Los prestatarios realizan un pago mensual, que incluye el capital (la cantidad prestada) y los intereses, y se acredita automáticamente a la cuenta de Lending Works del inversionista. Dependiendo de sus objetivos de inversión, pueden optar por reinvertir los reembolsos para que su interés gane intereses o crear ingresos adicionales retirando automáticamente a su cuenta bancaria.
La mejor manera de visualizar esto es ver los sitios P2P como moderadores en lugar de prestamistas reales.
Ventajas de los préstamos P2P
Como parte de nuestra inmersión profunda en los préstamos P2P, primero echemos un vistazo a las cosas que lo hacen ventajoso.
Transacciones más rápidas
Las plataformas P2P son totalmente online, lo que significa que el proceso de solicitud es mucho más rápido y cómodo a la hora de obtener dinero. La mayoría del tiempo, las plataformas P2P tienen una lista de espera de inversionistas dispuestos a otorgar préstamos a los prestatarios adecuados, lo que significa que el tiempo que tardan los prestatarios en recibir sus fondos puede ser bastante corto, a veces tan solo unas pocas horas.
Tasas más bajas
Debido a la mayor competencia entre los prestamistas y las tarifas de originación más bajas, los préstamos P2P generalmente tienen tasas de interés más bajas. Además, los inversores envían dinero directamente a los prestatarios a través de estas plataformas. No hay necesidad de un intermediario. Como resultado, ambas partes se benefician de tasas de interés más favorables.
Rendimientos más altos
En comparación con otros tipos de inversiones, P2P ofrece a los inversores mayores rendimientos. La falta de un intermediario contribuye a mayores rendimientos. El rendimiento anual promedio es del 7% al 11%.
Desventajas de los préstamos P2P
Nada bajo el sol es totalmente positivo. Estas son algunas de las trampas asociadas con los préstamos P2P.
Costos de aplicación
Se debe pagar una tarifa de arreglo de préstamo cada vez que un prestatario solicita un préstamo con un banco u otro prestamista tradicional. En vez de cobrar por los arreglos de préstamo, los préstamos P2P ganan dinero al conectar a prestamistas y prestatarios. Esta tarifa de servicio depende completamente de la cantidad de dinero prestado, la duración del préstamo y la solvencia del prestatario.
Legalidad limitada
En algunos lugares, los préstamos entre pares están prohibidos. Australia, Argentina, Canadá (Ontario), Nueva Zelanda y el Reino Unido, por ejemplo, exigen que las plataformas P2P se adhieran a la legislación de inversión. Como resultado, es posible que este servicio no se ofrezca a todos los prestatarios o prestamistas.
Riesgo crediticio
Las plataformas de préstamos P2P a menudo se asocian con riesgos crediticios significativos porque los prestatarios que solicitan a través de estas plataformas tienen una calificación crediticia baja, lo que les impide obtener préstamos bancarios regulares.
Tipos de préstamos P2P
Hay muchos tipos diferentes de préstamos a los que puede acceder a través del financiamiento P2P. Algunos de estos son:
Préstamos personales
Los préstamos personales son el tipo de préstamo más frecuente ofrecido por los sitios web de préstamos entre pares. Una de las principales razones de esto es la flexibilidad. Los bancos tradicionales imponen más limitaciones a los fondos de préstamo que los prestamistas P2P. Otra consideración es la calidad del crédito. Si bien los bancos tienden a prestar sólo a personas con puntajes crediticios muy altos, los bancos de igual a igual es más probable que las redes presten a personas con un puntaje crediticio más bajo.
Si tiene un buen historial de crédito, por lo general puede pedir préstamos por montos de hasta $35,000 en un préstamo sin garantía con una duración de dos a cinco años. Las tasas de interés comienzan en la mitad de un solo dígito, que es mucho más bajo que las tasas de las tarjetas de crédito.
Préstamos para automóviles
En las redes de préstamos entre pares, los préstamos para automóviles son una categoría de préstamos no autorizados. Aunque puede pedir dinero prestado para comprar o refinanciar un automóvil, es posible que el préstamo no sea un préstamo para automóviles. Puede pedir prestado hasta $35,000 para finanzas personales, por ejemplo, que puede usar para comprar o refinanciar un automóvil.
Aunque las tasas otorgadas a los préstamos para automóviles (o, más específicamente, los préstamos personales) pueden ser mayores que las que ofrecen los bancos, los sitios peer-to-peer tienen una ventaja que los préstamos bancarios para automóviles no tienen: los préstamos no están garantizados por el vehículo.
Préstamos comerciales
Los prestamistas entre pares están llenando rápidamente el vacío en el mercado de préstamos comerciales. Eso también es algo positivo. Cientos de bancos anuncian que ofrecen préstamos para empresas, pero por lo general tienen criterios de préstamo estrictos, requieren cantidades inconcebibles de documentación y no otorgan tantos préstamos como afirman.
Los préstamos comerciales proporcionados por prestamistas entre pares pueden tener los beneficios que tienen otras formas de préstamos. Tasas de interés bajas, un proceso de solicitud sencillo, tiempos de respuesta rápidos y más flexibilidad crediticia son parte de este paquete. Los servicios de préstamo entre pares con frecuencia pueden proporcionar préstamos comerciales que no están disponibles en los bancos tradicionales, incluso si tiene un puntaje FICO mínimo.
Hipotecas.
Prestar dinero para una casa siempre ha sido un negocio difícil. Los préstamos hipotecarios son ferozmente competitivos, y las empresas peer-to-peer aún no están allí en términos de costos y condiciones de préstamo. Sin embargo, debido a que P2P es un negocio relativamente joven, todo está en constante cambio, y si los préstamos hipotecarios progresan de la misma manera que otros tipos de préstamos y préstamos en línea, ¡hay cosas buenas en camino!
Préstamos estudiantiles.
Los prestamistas entre pares son posiblemente más esenciales que cualquier otro tipo de préstamo cuando se trata de refinanciamientos de deudas estudiantiles. Si bien hay cientos de fuentes de préstamos para estudiantes, incluidos los bancos y el gobierno federal, es difícil encontrar prestamistas que financien los préstamos para estudiantes. El número de prestamistas que lo hacen probablemente se puede contar con dos manos. Con el crecimiento exponencial de los préstamos estudiantiles en los últimos años, los préstamos entre pares solo deberían crecer en los próximos años.
Préstamos para deudas incobrables.
Argumentar que los préstamos entre pares se han expandido a préstamos de alto riesgo es definitivamente una exageración. Sin embargo, el mercado competitivo está poco a poco avanzando en la puesta a disposición de los consumidores con crédito regular o malo, según lo determinen los bancos. Incluso con el alto interés, es posible que las personas en esa situación no puedan obtener crédito de ninguna otra fuente.
Préstamos Médicos
La financiación médica, al igual que la refinanciación de la deuda de los estudiantes, se está volviendo cada vez más importante. La demanda de círculos de financiación médica se está expandiendo a medida que aumentan los deducibles y los copagos, y las pólizas de seguro de salud estándar prohíben ciertos tratamientos y operaciones. Se puede acceder a la financiación médica en sitios web entre pares en general para cubrir la creciente lista de gastos que no cubre el seguro de salud.
¿Cuáles son las mejores plataformas de préstamos P2P para usar?
Ahora llegamos a la carne y las papas del artículo. En esta sección, echaremos un vistazo a los mejores sitios de préstamos entre pares a los que puede acceder. ¡Le daremos toda la información relevante que lo ayudará a decidir cuál es la mejor opción de préstamo entre pares para usted! ¡Así que sin más preámbulos, aquí vamos!
Prosperar
Prosper ofreció el primer prestamista peer-to-peer del mercado. Se estableció en 2005 como la primera plataforma de préstamos entre pares de los Estados Unidos. Según su sitio web, han facilitado más de $18 mil millones en transacciones de préstamos.
Puedes adquirir préstamos personales de hasta $40,000 con tasa fija y un plazo fijo de tres o cinco años si eres prestatario. Durante la vida del préstamo, su pago mensual es fijo. No hay multas por pago anticipado, por lo que no será penalizado si lo paga antes de tiempo. Puede ver cuál será su tarifa de inmediato, y una vez autorizada, lalos fondos se ingresarán inmediatamente en su cuenta bancaria.
Payoff
Payoff es único entre las empresas de esta lista, ya que no es ni una plataforma de préstamos entre pares ni un banco. Payoff es una empresa de «bienestar financiero» que trabaja con otros prestamistas para proporcionar a los clientes un préstamo que les ayude a pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Payoff utiliza una interfaz de teléfono inteligente simple para permitir que un cliente elija qué tarjetas de crédito desea pagar y combinarlas en un solo préstamo, en lugar de tener que realizar un seguimiento de muchos pagos de tarjetas de crédito cada mes. Solo tendrá que hacer un pago en lugar de 36 pagos mensuales de esta manera (a una tasa baja).
LendingClub
LendingClub es comparable a Prosper, excepto que se lanzó dos años después, en 2007. Han ayudado a más de tres millones de consumidores a obtener más de $60 mil millones en financiamiento. LendingClub ofrece cuatro tipos distintos de soluciones para los prestatarios:
- Préstamos personales. Estos préstamos se hacen a particulares. Puedes adquirir un préstamo personal de hasta $40,000 para pagar tarjetas de crédito, consolidar deudas, mejorar tu propiedad o cubrir gastos grandes como una boda o un automóvil.
- Préstamos para pequeñas empresas. Se puede obtener un préstamo comercial de hasta $300,000 con un plazo fijo de 1 a 5 años y sin penalización por pago anticipado. Para ser elegible, debe haber estado en el negocio durante al menos 12 meses, tener ventas anuales de al menos $50,000, tener un crédito comercial aceptable y poseer al menos el 20% de la empresa.
- La refinanciación de automóviles es un servicio que le permite refinanciar su vehículo. Puede ser elegible para un préstamo de refinanciamiento de automóviles si su automóvil tiene menos de diez años, tiene menos de 120,000 millas y se usa para fines personales. Debe deber entre $5,000 y $55,000 en un préstamo que se originó hace al menos un mes y le quedan al menos dos años.
- Las soluciones centradas en el paciente como LendingClub se asocian con médicos de todo el país para ayudarlo a pagar las facturas médicas y dentales que no puede pagar en su totalidad.
Peerform
Peerform fue creado en 2010 por un grupo de ejecutivos de Wall Street con experiencia tanto en finanzas como en tecnología, lo que lo convierte en la combinación ideal para lanzar un sitio web de préstamos entre pares. Según su sitio web, tenían dos objetivos principales, que todavía tienen hoy:
El primero fue brindar a los consumidores una experiencia favorable al momento de solicitar préstamos personales a través de un proceso simple, rápido y justo. El segundo objetivo era proporcionar una selección bien examinada de oportunidades de inversión con el potencial de rendimientos positivos ajustados al riesgo.
Upstar
Upstart es una plataforma de préstamos peer-to-peer de vanguardia desarrollada por tres ex trabajadores de Google. Han producido software intuitivo para bancos e instituciones financieras además de ser una plataforma de préstamos P2P.
Lo que distingue a Upstart es la forma en que evalúan el riesgo. Si bien la mayoría de los acreedores observarán el puntaje FICO de un prestamista, Upstart ha desarrollado un sistema que evalúa una amplia gama de riesgos del prestatario utilizando AI/ML (inteligencia artificial/aprendizaje automático). Como resultado, las tasas de pérdida de la empresa son mucho más bajas que las de sus competidores.
StreetShares
StreetShares es una plataforma de préstamos peer-to-peer que se diferencia de las demás mencionadas. Para empezar, los préstamos para prestatarios están dirigidos a propietarios de pequeñas empresas y propietarios de empresas en general. Hay tres tipos de préstamos disponibles para usted como prestatario para ayudar a que su pequeña empresa crezca:
- El préstamo a plazo es un tipo de préstamo que puede adquirir entre $2,000 y $100,000, con períodos que van desde los tres meses hasta los tres años. No hay multas por pago anticipado y el dinero se deposita inmediatamente después de la aprobación.
- La línea de crédito Patriot Express le ofrece más opciones. Con vencimientos que van desde los tres meses hasta los tres años, puede pedir prestado desde $5,000 hasta $100,000. Puede utilizar los fondos según sea necesario porque es una línea de crédito y solo pagará intereses sobre el dinero que use.
- El financiamiento del contrato se basa en su potencial de ingresos futuros, no en su patrimonio neto actual, y requiere un poco más de documentación para ser aceptado. No hay un monto máximo de préstamo, hay una opción de Préstamo/Línea de Movilización y no hay multas por pago anticipado.
Debe ser residente de EE. UU., haber estado en la empresa durante al menos un año, tener un ingreso mínimo (StreetShares no especifica cuáles son) y tener un garante comercial con crédito «aceptable» para calificar para cualquiera de estos préstamos.
Kiva
Si desea marcar la diferencia en el mundo, Kiva ofrece una experiencia única en préstamos entre pares. Kiva es una corporación sin fines de lucro ubicada en San Francisco que ayuda a personas de todo el mundo a financiar sus negocios con una inversión mínima y sin intereses. Fueron fundados en 2005 con el objetivo de «conectar a las personas a través de préstamos para reducir la pobreza».
Si necesita dinero para expandir su negocio, puede pedir prestado un monto mínimo de préstamo o hasta $10,000 sin pagar intereses. Así es; no hay ninguno Encontrarás la mejor solución para poder pedirles a amigos y familiares que te presten después de completar una solicitud y ser precalificado.
Pensamientos finales
¡Esa fue nuestra lista de los siete mejores sitios de préstamos P2P que puedes encontrar! Con la forma en que va el mundo, vale la pena estar bien informado. El mundo de las finanzas siempre está en constante cambio, lo que significa que siempre hay muchas opciones para obtener el dinero para lo que desea. Mientras mantenga una mente abierta y esté dispuesto a investigar, surgirán nuevas opciones.
Sin embargo, estás tratando con dinero, así que siempre ten cuidado. Sepa en lo que se está metiendo antes de dar el paso. Y ahora que conoce las mejores plataformas P2P, puede continuar y decidir cuál funciona mejor para sus necesidades y comenzar desde allí. ¡Buena suerte!
