Введение в биржи для равноправного кредитования

Для подачи заявки на потребительский кредит можно использовать клиентов и обязательства, однако за текущие ежемесячные платежи отвечают доноры. Равноправное (P2P) финансирование также известно как «социальный банкинг» и «общественное финансирование». P2P означает, что операции проводятся между физическими лицами.

Обзор существующей индустрии равноправного финансирования

В начале 2000-х компании Zopa, Prosper и LendingClub запустили первые платформы равноправного кредитования в США и Великобритании. Равноправный банкинг — это метод предоставления людям потребительских кредитов в обход традиционных финансовых учреждений. В связи с этим событием система равноправного финансирования в этих странах изменилась. После ситуации с консолидацией долгов в 2008 году традиционные заимодавцы стали более осторожными, в результате чего в качестве альтернативы были созданы эти платформы.

С тех пор методы равноправного кредитования быстро распространились по всему миру, и в каждой стране были созданы свои новые сети. Организации Китая, Индии и Европы могут помочь тем, кто нуждается в денежной помощи. Согласно прогнозу Statista, объем транзакций в рамках равноправного финансирования составит 67 миллиардов долларов США к 2020 году и 550 миллиардов долларов США к 2027 году.

Значимость рынка P2P-кредитования

Благодаря своим многочисленным преимуществам для заемщиков и кредиторов, равноправное кредитование имеет существенную значимость в сегодняшних финансовых системах. Прямое кредитование между физическими лицами становится все более распространенной практикой. Равноправное финансирование позволяет заемщикам избежать длительного и трудоемкого процесса, которого требуют традиционные организации. Стратегия равноправного финансирования позволяет потребителям предоставлять деньги друг другу. Процентные ставки банков, как правило, выше, чем при равноправном финансировании.

P2P-кредитование, также именуемое равноправным кредитованием, может приносить больший доход, чем инвестиции в акции, сберегательные портфели и ценные бумаги. Сети равноправных кредиторов предоставляют клиентам доступ к широкому выбору финансовых активов. Это снижает риски, связанные с расходами клиентов. Консолидация долга

Равноправное кредитование, которое помогает ускорить обмен средствами между инвесторами и должниками, повышает степень открытости и снижает затраты на обработку для обеих сторон, видоизменило традиционный рынок кредитования. Эту модель также называют равноправным кредитованием. Ожидается, что заимствование между людьми, находящимися в схожих финансовых обстоятельствах, участится и станет неотъемлемым компонентом финансового сектора. Вероятно, этот процесс будет иметь место между людьми, которые находятся в сопоставимых социально-экономических ситуациях.

Преимущества равноправного финансирования

Равноправные (P2P) сделки по заимствованию и инвестированию средств стали возможны благодаря росту онлайн-рынков. Ниже перечислены преимущества, предоставляемые равноправными рынками. Выиграть от этого могут как предприятия, так и должники.

Заемщик

• Порядок оплаты прост: платформы равноправного кредитования позволяют клиентам с легкостью и без проблем занимать деньги, избавляя их от необходимости работать с традиционными кредиторами. Равноправное кредитование позволяет сэкономить время и деньги, поскольку в нем нет посредников. Равноправное финансирование, устраняя необходимость в финансовых посредниках, упрощает процесс получения кредита заемщиком. Заявители могут использовать этот инструмент для получения кредита онлайн, чтобы взаимодействовать с бизнесом. Благодаря упрощенной процедуре оформление кредита теперь занимает меньше времени и усилий, чем раньше. Раньше к этим стандартам предъявлялись гораздо более строгие требования.
• В равноправных (P2P) финансовых сетях предлагаются процентные ставки значительно ниже, чем ставки кредитов банка или кредитного союза. Использование этого инструмента позволяет избежать привычных затрат и сборов, взимаемых кредитными организациями. Сумма таких расходов варьируется от 1% до 5% от общей суммы долга. Эти расходы со временем увеличиваются. В результате этого улучшения клиенты могут увидеть снижение ставок по кредитам.
• Преимуществом систем равноправного (P2P) банкинга является быстрое рассмотрение заявок на кредит и осуществление платежей. Онлайн-платформы равноправного финансирования легкодоступны. Одноранговые (P2P) сети помогают заемщикам быстрее погашать кредиты. После отправки заявки и заполнения необходимых документов заявители могут получить предложения по кредиту и получить средства на свой банковский счет всего за несколько минут. Клиентам, которым срочно нужны наличные, например, когда нужно покрыть непредвиденные расходы, будет проще получить нужные им средства. Предприятиям приходится нести непредвиденные расходы. Такая оперативность может быть полезна тем, кому необходимо покрыть непредвиденные расходы.

Что предлагают кредитные союзы

• Сети равноправного финансирования по выгоде превосходят сделки с акциями и сберегательные счета. Покупатели традиционных активов обычно получают в среднем гораздо больший доход от гарантированных кредитов, чем от других видов активов. Пользователи могут оставлять себе большую часть своих доходов, поскольку затраты платформ P2P-финансирования ниже, чем у традиционных финансовых инструментов. Затраты P2P-сетей намного ниже, чем у традиционных финансовых инструментов. Как правило, в традиционном финансировании комиссии включаются в сумму кредита.
• Сети P2P-кредитования предлагают средства из различных отраслей бизнеса и с различными уровнями риска. Покупатели теперь имеют возможность распоряжаться своими активами. Покупатели должны воспользоваться этой возможностью. Эти ценные бумаги позволяют продавцам диверсифицировать свои инвестиции. Трейдеры могут отслеживать, как увеличиваются их финансовые активы с течением времени. Диверсификация увеличивает прибыль организации, снижая при этом риски.
• Равноправные платформы предоставляют клиентам доступ к широкому выбору банковских услуг. Клиенты могут выбирать нужные им варианты. Инвесторы учитывают процентную ставку, общую сумму и благонадежность заемщика, определяя, какие кредиты финансировать. Благодаря такому управлению покупатели могут создать стратегию с учетом своих финансовых целей и риска, на который они готовы пойти. Покупатели могут использовать такое управление для разработки плана с учетом обоих этих факторов. Обладая такого рода контролем, покупатели могут разработать план, в котором будут сбалансированы их финансовые цели с желанием сохранить контроль над сделкой.

Риски P2P-кредитования

В обоих случаях используются финансовые средства, а ведение бизнеса сопряжено с риском. И не важно, какая перед вами стоит задача. Возможные проблемы, связанные с сетями P2P-финансирования, могут нанести ущерб обеим сторонам, участвующим в сделке.

Риски при заимствовании

• Клиенты с проблемной кредитной историей могут столкнуться со значительно более высокими процентными ставками, чем те, которые устанавливаются финансовыми P2P-платформами, если компания решит выдать им кредит. Вопреки распространенному мнению, сети равноправного финансирования более рентабельны, чем организации. Заемщик усердно работает, чтобы погасить кредит, но долги накапливаются и возникает риск роста процентных ставок. Просрочив платеж, должнику придется приложить немало усилий, чтобы наверстать упущенное.
• Поскольку традиционные банки не предлагают помощь, частные клиенты рискуют не погасить свои долги, особенно если у них плохая кредитная история или финансовая нестабильность. Этот риск существует и для клиентов, совершающих транзакции с использованием сетей равноправного финансирования. В группе риска находятся клиенты, которым необходимо срочно повысить свой кредитный рейтинг. Для этих должников существует риск потерять свои деньги. Как следствие, может пострадать их имидж в целом и их кредитный рейтинг.
• В случае чрезвычайной финансовой ситуации федеральное правительство не поддерживает сети равноправного финансирования в США. Если компания подаст заявление о банкротстве, держатели облигаций рискуют остаться без защиты. In the case of a financial emergency, the federal government does not support peer-to-peer funding networks in the United States. If the company files for bankruptcy, bondholders risk having their protections removed.

Риски при покупке

• Несмотря на все его потенциальные преимущества, равноправное (P2P) финансирование — это то, чего стоит избегать любой ценой. Кредитор рискует потерять деньги, если пользователь не будет полностью погашать свои обязательства каждый месяц.
• Клиенты рискуют столкнуться с такими рисками платформы, как недобросовестные должники и несовершенство технологий. Бремя этих рисков в сети ложится на покупателей. Инвесторы рискуют потерять свои деньги, если сайт не сможет выявить мошенническое поведение или отфильтровать потенциальных кредиторов. Трейдеры уязвимы.
• С другой стороны, равноправное финансирование отличается от традиционных методов сбора средств тем, отсутствует требование заключать какие-либо финансовые сделки. В этом отличие от традиционных методов увеличения благосостояния. Инвесторы могут получить основную сумму долга и свой заработок по истечении срока кредита или раньше. Если обязательства нельзя передать, есть вероятность что, даже если они потратят больше, ранние инвесторы таки и не увидят свои деньги. Это ставит их в трудное положение.

Как выбрать подходящую сеть равноправного финансирования

Системы равноправного финансирования широко доступны. Все больше и больше людей пользуются сетями равноправного банкинга.

Большое количество существующих сайтов может затруднять равноправное финансирование. При поиске платформы для кредитования между физическими лицами необходимо учитывать следующие факторы:

Рост и развитие технологий

Компании с хорошим имиджем помогают клиентам вкладывать деньги в стоящее дело. Используйте эти критерии, чтобы найти маркетинговый инструмент с авторитетным именем и подтвержденной репутацией. Посетите несколько сайтов, почитайте отзывы и истории о различных технологических устройствах. Равноправное кредитование может быть успешным только при наличии надежной, постоянно контролируемой сети.

Затраты

Платформы равноправного кредитования обычно рассчитывают затраты в дополнение к процентным ставкам. Прежде чем выбрать площадку, важно тщательно взвесить многочисленные затраты и издержки, связанные с доступными вариантами. Поскольку вариантов очень много, найдите сайт с наиболее низкими комиссиями и процентными ставками, чтобы попробовать данный сервис. Если вы хотите получить достойную сделку, учитывайте общую стоимость финансирования, которая включает в себя расходы, связанные со сделкой. Так вы гарантированно получите справедливую стоимость.

Диверсификация долга

Количество и разнообразие займов, которые компания предоставляет своим пользователям, говорит о том, сколько различных вариантов кредитования она может им предложить. Клиентам необходим доступ к различным вариантам финансирования через надежную одноранговую сеть с разными условиями, процентными ставками и профилями кредитного риска.

В результате кредитор может разделить свои активы и риск их потери на несколько займов, что в конечном итоге снизит реальный риск неисполнения обязательств по кредиту. Кроме того, кредитор может разделить риск несостоятельности должников между несколькими сделками. Прежде чем сделать выбор, рассмотрите все доступные платформы.

Поддержание репутации общества

В сетях равноправного кредитования используются критерии андеррайтинга для оценки кредитоспособности пользователя. Сети равноправного финансирования должны иметь строгие процессы проверки. Это уменьшит частоту случаев непогашения задолженности. Используйте программное обеспечение, которое может оценить благонадежность кредитора на основе различных источников данных, включая его кредитную историю. Это учитывается наряду с финансовой историей кандидатов. Чтобы сохранить контроль, всегда тщательно отслеживайте и планируйте свои расходы.

В 2023 году уникальная экосистема равноправного банкинга начнет обретать конкретные формы.

Равноправное финансирование или P2P-финансирование является альтернативой более традиционным видам денежной помощи. Этот вид финансовой поддержки становится все более популярным. Финансовые организации, такие как банки и кредитные союзы, теперь могут предоставлять клиентам деньги взаймы. Однако это новшество было доступно лишь для части населения. Инвесторы могут улучшить свои финансовые результаты благодаря этой модели финансирования. От этого делового партнерства выигрывают обе стороны. В 2023 году люди смогут вкладывать деньги на любом из десяти сайтов равноправного кредитования, перечисленных ниже:

LendingClub

LendingClub — одна из самых известных сетей равноправного кредитования в стране. Она имеет хорошую репутацию и приносит много денег. Этот метод объединяет кредиторов и покупателей. Потребительские кредиты можно направить, помимо прочего, на сокращение суммы долга, ремонт дома и финансирование компании. Инвесторы могут диверсифицировать свои активы, просматривая доступные кредиты и участвуя в кредитах на долевой основе.

Prosper

Люди, которым необходим потребительский кредит, могут найти людей, желающих вложить свои собственные деньги через Prosper, одну из крупнейших сетей равноправного финансирования в США. Заявку на кредит на Prosper легко заполнить, и решение принимается быстро. Предприятия могут решать, какие кредиты предложить в зависимости от степени благонадежности заявителя. Клиенты могут просматривать и выбирать кредиты исходя из множества факторов.

Разные стадии развития компании (финансовый круг)

Funding Circle — это торговая площадка равноправного финансирования, которая помогает бизнес-группам получать финансовую поддержку. Клиент может попросить кредит на сумму не более 500 000 долларов. Покупая часть долга, инвесторы могут разделить риски. В индустрии кредитовании доступны оба варианта. Funding Circle использует сложные алгоритмы для оценки кредитоспособности клиента и степени риска, связанного с кредитом.

Upstart

В сети равноправного кредитования Upstart проверка данных заявителей проводится с помощью технологий искусственного интеллекта и машинного обучения (МО).

Физическим лицам доступны потребительские кредиты на сумму до 50 000 долларов США, и инвесторы могут диверсифицировать свои портфели, покупая участие в кредите на различные суммы. Покупатели имеют возможность приобрести кредит на сумму 50 000 долларов. Нетрадиционная стратегия финансирования Upstart позволила снизить количество случаев непогашения и повысить доход акционеров.

Kiva

Kiva управляется некоммерческой группой. В частности, проблемой являются банковские услуги. Эти кредиты доступны пользователям по всему миру и могут достигать суммы в 15 000 долларов США. Эту сумму можно направить на запуск или развитие компании. Суммы вкладов начинаются с 25 долларов, и на покупки, сделанные через Kiva, не начисляются проценты. Инвесторы Kiva не оплачивают никакие расходы.

Zopa

Сеть равноправного финансирования под названием Zopa создана в Великобритании и предлагает людям возможности инвестирования и потребительского кредитования. Через платформу люди могут подавать заявки на кредиты на сумму до 25 000 долларов, а инвесторы могут участвовать в форуме, чтобы распространять информацию о рисках.

В Zopa используются сложные вычислительные методы для оценки финансовой состоятельности клиента и риска невозврата кредита.

Mintos

С помощью платформы равноправного кредитования Mintos заемщики могут получать потребительские кредиты, а инвесторы — участвовать в финансировании кредитов по всему миру. Mintos может предложить своим клиентам финансирование в разных странах и валютах, потому что у нее есть связи со многими финансовыми учреждениями.

Инвесторы выбирают, какие кредиты выдавать, исходя из того, насколько их устраивает уровень риска и прогнозируемой доходности.

Bitbond

Инструмент для равноправного кредитования Bitbond финансирует как независимые организации, так и стартапы. Инвесторы могут диверсифицировать свои активы, покупая кредиты на любую сумму, а потребители могут занимать до 50 000 евро. Кредит на любую сумму может быть куплен инвестором. Потребительские займы разрешены только до 50 000 евро. Для погашения долга можно использовать биткоин и другие криптовалюты. Это возможно благодаря технологии блокчейна, которая обеспечивает быстрые и конфиденциальные транзакции.

Peerform

Клиенты из США с кредитным рейтингом от удовлетворительного до отличного могут получать потребительские кредиты на Peerform. Peerform принимает кредитные рейтинги от 600 до 850. Кредитный рейтинг клиентов Peerform варьируется от адекватного до превосходного. Клиенты могут подать заявку на финансирование на сумму до 25 000 долларов США, а инвесторы могут покупать доли кредитов, чтобы снизить риски.

Заемщики несут ответственность за все расходы, связанные с приобретением или обслуживанием кредита, а инвесторы Peerform — нет. Владельцы активов могут выбирать различные сферы деятельности.

Ablrate

Британская сеть равноправного кредитования называется Ablrate. Этот инструмент был создан предприятием, которое также финансирует авиационные компании. Потенциальные заемщики могут отправлять заявки на кредит для различных видов деятельности, связанных с авиацией, включая покупку и обслуживание самолетов. Покупая часть долга заявителя, инвесторы могут распределить свои активы и получать более высокую прибыль, чем при обычных инвестициях. Название этого метода — «долевая записка».

Используя инструмент торгов займами, предлагаемый Ablrate, клиенты могут конкурировать за лучшие процентные ставки по целому ряду кредитных товаров.

Заключение

Физические лица все чаще используют системы равноправного кредитования. Благодаря этим сетям можно отправлять и получать деньги. Через эти онлайн-каналы потребители могут взаимодействовать с кредиторами и инвесторами, не являющимися банками. Однако эти рынки не регулируются правительством, что делает их уязвимыми к махинациям и сбоям. Кроме того, торговать можно ограниченным количеством товаров.