Introdução ao Exchange for Peer-to-peer Lending Marketplace

Os clientes e as obrigações podem ser associados para solicitar empréstimos pessoais, mas os doadores são responsáveis pelos pagamentos mensais contínuos. O financiamento peer-to-peer (P2P) é também conhecido como “banco social” e “financiamento comunitário”. O peer-to-peer é designado por P2P.

Panorama do atual sector de financiamento entre pares

No início da década de 2000, a Zopa, a Prosper e a LendingClub lançaram as primeiras plataformas de empréstimos peer-to-peer nos EUA e no Reino Unido. A banca peer-to-peer é um método que permite conceder empréstimos pessoais às pessoas sem recorrer às instituições financeiras tradicionais. O sistema de financiamento peer-to-peer nesses países foi alterado devido a este acontecimento. Na sequência da questão da consolidação das dívidas em 2008, os tradicionais fornecedores de crédito pessoal tornaram-se mais cautelosos; por conseguinte, estas plataformas foram criadas para oferecer uma opção.

Desde então, os métodos de empréstimo peer-to-peer expandiram-se rapidamente em todo o mundo, criando novas redes em todos os países. As organizações da China, Índia e Europa podem ajudar quem precisa de apoio monetário. O Statista prevê que o financiamento peer-to-peer valerá 67 mil milhões de dólares americanos em 2020 e 550 mil milhões de dólares americanos em 2027.

Importância do mercado de empréstimos P2P

Devido às suas inúmeras vantagens para os mutuários e mutuantes, os prestamistas em linha peer-to-peer têm um peso considerável nos actuais sistemas financeiros modernos. Os empréstimos directos entre si estão a tornar-se uma prática cada vez mais comum. O financiamento peer-to-peer permite aos mutuários evitar o longo e árduo processo exigido pelas agências tradicionais. A estratégia de financiamento peer-to-peer permite aos consumidores darem dinheiro uns aos outros. As taxas de juro bancárias são normalmente mais elevadas do que as dos financiadores peer-to-peer.

Os empréstimos P2P, chamados de empréstimos peer-to-peer, podem produzir ganhos maiores do que os investimentos em acções, perfis de poupança e títulos. As redes de prestamistas “peer-to-peer” dão aos clientes acesso a uma vasta lista de activos financeiros. Isto reduz os riscos relacionados com as despesas dos clientes. Consolida a dívida.

Os empréstimos peer-to-peer, que ajudam a acelerar as trocas entre investidores e devedores, aumentam a abertura e reduzem os custos de processamento para ambas as partes, perturbaram o mercado tradicional de empréstimos. Empréstimo peer-to-peer é outro termo para isto. Prevê-se que a concessão e a contração de empréstimos entre pessoas em situação financeira semelhante aumentem e se tornem uma componente vital do sector financeiro. É provável que isto aconteça entre pessoas que se encontram em situações socioeconómicas comparáveis.

Vantagens do financiamento “peer-to-peer

Os negócios peer-to-peer (P2P) para empréstimos e investimentos são agora viáveis devido ao crescimento dos mercados online. As vantagens dos mercados peer-to-peer são as seguintes Tanto as empresas como os devedores têm a ganhar.

Mutuário

• O pagamento é simples: As plataformas de empréstimos peer-to-peer tornam fácil e descomplicado para os clientes pedir dinheiro emprestado, eliminando a necessidade de trabalharem com os credores tradicionais. Os empréstimos peer-to-peer poupam tempo e dinheiro porque não envolvem intermediários. O financiamento peer-to-peer, que elimina a necessidade de intermediários financeiros, facilita a obtenção de empréstimos pelos mutuários. Os candidatos podem utilizar esta ferramenta para obter um crédito em linha e interagir com a empresa. Graças à simplificação do procedimento, o pedido de empréstimo é agora mais rápido e mais fácil do que antes. Estas normas costumavam estar sujeitas a requisitos muito mais rigorosos.
• As redes financeiras peer-to-peer, ou P2P, oferecem taxas de juro consideravelmente mais baratas do que os empréstimos bancários ou de cooperativas de crédito. A utilização deste instrumento evita os custos e as taxas habituais relacionados com as organizações de crédito. Estas despesas variam entre 1% e 5% do total da dívida. Estas despesas aumentam com o tempo. Os clientes podem ver as suas taxas de empréstimo reduzidas em resultado desta melhoria.
• Os sistemas bancários peer-to-peer, ou P2P, têm a vantagem de aceitar empréstimos e efetuar pagamentos rapidamente. As plataformas de financiamento peer-to-peer em linha são acessíveis. As redes peer-to-peer (P2P) ajudam os mutuários a pagar os seus empréstimos mais rapidamente. Depois de enviarem as suas candidaturas e de preencherem os documentos necessários, os candidatos podem receber ofertas de empréstimo e depositar dinheiro nas suas contas bancárias em apenas alguns minutos. Os clientes que precisam de dinheiro imediatamente, como aqueles que precisam de cobrir custos inesperados, acharão mais simples obter o dinheiro de que precisam. As empresas têm de cobrir despesas inesperadas. Esta prontidão pode ser útil para quem precisa de cobrir despesas inesperadas.

O que as cooperativas de crédito oferecem

• As redes financeiras peer-to-peer superam as transacções de acções e de contas de poupança em termos de sucesso. Em média, os compradores tradicionais de activos obtêm geralmente muito mais rendimentos com empréstimos garantidos do que com outros tipos de activos. Os utilizadores podem ficar com uma parte maior dos seus ganhos porque os custos das plataformas de financiamento P2P são mais baixos do que os dos veículos financeiros tradicionais. Os custos das redes P2P são muito inferiores aos dos instrumentos financeiros tradicionais. Normalmente, as comissões do financiamento convencional estão incluídas no montante do empréstimo.
• As redes de empréstimos P2P oferecem fundos de vários sectores de atividade e níveis de risco. Os compradores têm agora a possibilidade de repartir os activos que possuem. Os compradores devem aproveitar esta oportunidade. Estes títulos permitem aos vendedores diversificar os seus investimentos. Os comerciantes podem acompanhar a evolução dos seus activos financeiros ao longo do tempo. A diversidade aumenta os lucros de uma organização, ao mesmo tempo que reduz a sua exposição ao risco.
• As plataformas peer-to-peer dão aos clientes acesso a uma vasta gama de opções bancárias. Os clientes podem escolher entre estas opções. Os investidores têm em conta a taxa de juro, o montante total e a fiabilidade do consumidor para determinar os empréstimos a financiar. Graças a esta gestão, os compradores podem criar uma estratégia que tenha em conta os seus objectivos financeiros e o nível de risco que estão dispostos a aceitar. Os compradores podem utilizar esta gestão para desenvolver um plano que tenha em conta estes dois factores. Quando os compradores têm este controlo, podem conceber um plano que equilibre os seus objectivos financeiros com o seu desejo de se manterem no comando do negócio.

Riscos dos empréstimos P2P

Ambos utilizam meios financeiros, e gerir uma empresa implica riscos. Não importa qual seja a tarefa. Os possíveis problemas causados pelas redes financeiras P2P podem prejudicar as partes envolvidas no comércio.

Riscos de contração de empréstimos

• Os clientes com problemas de crédito podem ser expostos a taxas de juro consideravelmente mais elevadas do que as impostas pelas plataformas de financiamento P2P, caso a empresa opte por lhes oferecer crédito. Contrariamente à crença popular, as redes de financiamento peer-to-peer são mais eficientes em termos de custos do que as instituições. O mutuário esforça-se por pagar o empréstimo, mas continua a acumular mais dívidas e a correr o risco de ver as taxas de juro aumentarem. O pagador atrasado está a fazer um grande esforço para pôr em dia os pagamentos em atraso.
• Uma vez que os bancos tradicionais não oferecem assistência, os clientes peer-to-peer correm o risco de falhar as suas dívidas, especialmente aqueles com crédito malparado ou insegurança financeira. Este risco existe para os clientes que efectuam transacções através de redes peer-to-peer. Os clientes que necessitam de um aumento imediato da sua pontuação de crédito estão em risco. Para estes devedores, existe o risco de perderem o seu dinheiro. A sua imagem como um todo e a sua pontuação de crédito podem ser afectadas como consequência.
• No caso de uma emergência financeira, o governo federal não apoia as redes de financiamento peer-to-peer nos Estados Unidos. Se a empresa declarar falência, os detentores de obrigações correm o risco de ver a sua proteção retirada.

Riscos de compra

• Apesar das potenciais vantagens, o financiamento peer-to-peer (P2P) é algo que deves evitar a todo o custo. O credor arrisca-se a perder dinheiro se o utilizador não pagar a totalidade da sua obrigação todos os meses.
• Os clientes correm o risco de entrar em contacto com os riscos da plataforma, como devedores desonestos e tecnologia deficiente. É da responsabilidade do comprador assumir estes riscos de rede. Os investidores correm o risco de ver o seu dinheiro roubado se o sítio não conseguir identificar comportamentos fraudulentos ou filtrar potenciais credores. Os comerciantes são vulneráveis.
• Por outro lado, o financiamento peer-to-peer difere dos métodos convencionais de recolha de capital na medida em que pode não necessitar de quaisquer acordos financeiros. Contrariamente aos métodos tradicionais de crescimento da riqueza. Os investidores podem obter o seu capital ou rendimentos após o prazo do empréstimo ou mais cedo. Se as promessas não puderem ser transferidas, mesmo que gastem mais, os primeiros investidores poderão nunca ver o seu dinheiro. Isto faz com que se sintam envergonhados.

Como escolher a melhor rede de financiamento entre pares para as tuas necessidades

Os sistemas de financiamento entre pares estão amplamente disponíveis. Cada vez mais pessoas utilizam redes bancárias peer-to-peer.

O financiamento entre pares pode ser difícil porque existem muitos sítios disponíveis. Os seguintes factores devem ser tidos em conta quando procuras uma plataforma de empréstimos entre pares:

Desenvolvimento e desenvolvimento da tecnologia

As empresas com uma boa imagem são aquelas que ajudam os clientes a doar dinheiro para uma causa válida. Utiliza estes critérios para encontrar uma ferramenta de marketing com um nome sólido e um historial de sucesso comprovado. Visita alguns sítios Web para leres críticas e histórias sobre vários dispositivos tecnológicos. O empréstimo entre pares só pode ser bem sucedido se existir uma rede de confiança e de vigilância constante.

Despesas

As plataformas de empréstimos peer-to-peer calculam geralmente os custos para além das taxas de juro. Antes de escolheres um local, é fundamental ponderares cuidadosamente os inúmeros custos e despesas associados às opções disponíveis. Como existem muitas opções, procura um site que ofereça o serviço com taxas e juros mais baixos para que possas experimentar. Se queres fazer um bom negócio, tem em conta o custo total do financiamento, que considera as despesas relacionadas com a transação. Isto garante que recebes um valor justo.

Diversificação da dívida

A quantidade e a variedade de empréstimos que uma empresa coloca à disposição dos seus utilizadores pode indicar quantas opções de crédito diferentes lhes pode oferecer. Os clientes devem ter acesso a várias opções de financiamento através de uma rede peer-to-peer fiável, cada uma com o seu próprio conjunto de condições, taxas de juro e perfil de risco de crédito.

Consequentemente, o fornecedor pode dividir os seus activos e distribuir o risco de incumprimento por várias obrigações, o que acaba por reduzir o risco real de incumprimento. Além disso, o fornecedor pode dividir o risco de falha por mais tarefas. Antes de fazeres uma escolha, considera todas as opções de compra da plataforma.

Manter a reputação da sociedade

As redes peer-to-peer utilizam critérios de subscrição para avaliar a capacidade de crédito de um utilizador. As redes de financiamento entre pares precisam de ter processos de seleção rigorosos. Consequentemente, os incumprimentos relacionados com a dívida diminuirão. Utiliza software que pode avaliar a fiabilidade de um credor utilizando várias fontes de dados, incluindo o historial de crédito do credor. Isto é tido em conta juntamente com o historial financeiro dos candidatos. Podes sempre manter-te no comando se controlares e planeares meticulosamente as tuas despesas.

Um ecossistema bancário peer-to-peer único começará a ganhar forma em 2023

O financiamento peer-to-peer, ou P2P, é uma alternativa aos tipos mais convencionais de apoio monetário. Este tipo de apoio financeiro está a ganhar popularidade. Organizações financeiras como bancos e cooperativas de crédito podem agora emprestar dinheiro aos clientes. Esta alteração só foi disponibilizada a uma parte da população. Os rendimentos financeiros que os investidores obtêm podem aumentar devido a este financiamento. Ambas as partes ganham com esta parceria comercial. Em 2023, as pessoas poderão contribuir com dinheiro para qualquer um dos dez sites de empréstimos peer-to-peer mencionados abaixo:

LendingClub

O LendingClub é uma das redes de empréstimos peer-to-peer mais conhecidas do país. Tem uma boa reputação e ganha muito dinheiro. Ao utilizar este método, junta credores e compradores. Os empréstimos pessoais podem ser utilizados para redução de dívidas, financiamento de melhorias na casa e financiamento de empresas, entre outras coisas. Os investidores podem diversificar os seus activos consultando os lançamentos de empréstimos disponíveis e participando em fracções de empréstimos.

Prosperar

Quem procura empréstimos pessoais pode encontrar pessoas dispostas a contribuir com o seu próprio dinheiro através do Prosper, uma das maiores redes de financiamento peer-to-peer dos Estados Unidos. Um pedido de crédito Prosper é simples de preencher, e a escolha é feita rapidamente. As empresas podem decidir quais os empréstimos a conceder em função da fiabilidade do candidato. Os clientes podem consultar e escolher empréstimos com base numa variedade de factores.

Várias Iterações de Empresas (Círculo de Finanças)

Funding Circle é um mercado de financiamento peer-to-peer que ajuda grupos empresariais a obter apoio financeiro. O máximo que um cliente pode pedir em crédito é $500.000. Ao comprar uma parte das dívidas, os investidores podem repartir o seu risco. No sector dos empréstimos, ambos são acessíveis. A Funding Circle utiliza algoritmos complexos para avaliar a capacidade de crédito de um cliente e o grau de risco envolvido num empréstimo.

Começar de novo

Na rede de empréstimos peer-to-peer Upstart, a inteligência artificial e a aprendizagem automática verificam os antecedentes dos candidatos (ML).

Os empréstimos pessoais até 50 000 dólares estão disponíveis para particulares e os investidores podem diversificar as suas carteiras comprando participações em empréstimos de vários montantes. Os clientes têm a oportunidade de comprar $50.000. A estratégia de financiamento não convencional da Upstart reduziu as taxas de insucesso e aumentou o rendimento dos accionistas.

Kiva

Um grupo sem fins lucrativos gere o Kiva. Em particular, os serviços bancários são um problema. Estes empréstimos estão disponíveis em todo o mundo e permitem-te receber até 15.000 dólares. Com este dinheiro, as empresas podem começar ou crescer. As contribuições de donativos começam em 25 dólares e não são adicionados juros a quaisquer compras efectuadas através do Kiva. Os investidores da Kiva não têm de pagar quaisquer despesas.

Zopa

Uma rede financeira peer-to-peer chamada Zopa está sediada no Reino Unido e oferece aos cidadãos opções de investimento e financiamento pessoal. Através da plataforma, as pessoas podem candidatar-se a dívidas até 25 000 dólares, e os investidores podem participar no fórum para repartir o risco.

A Zopa utiliza métodos computacionais complexos para avaliar a segurança financeira de um cliente e o risco de incumprimento da dívida.

Mintos

Com a ajuda da plataforma de empréstimos peer-to-peer Mintos, os mutuários podem obter empréstimos pessoais e os investidores podem contrair empréstimos de devedores em todo o mundo. A Mintos pode oferecer aos seus clientes financiamento em vários países e moedas porque tem ligações com muitas instituições financeiras.

Os investidores escolhem os empréstimos a conceder com base no seu grau de confiança no risco e nos lucros esperados.

Bitbond

Bitbond, uma ferramenta para empréstimos entre pares, financia tanto organizações independentes como empresas em fase de arranque. Enquanto os investidores podem diversificar os seus activos comprando empréstimos de qualquer montante, os consumidores podem pedir empréstimos até 50 000 euros. Qualquer montante de dívida pode ser adquirido pelos investidores. O crédito ao consumo só é permitido até 50.000 euros. Podes utilizar a bitcoin e outras moedas para o pagamento de dívidas. Isto é possível graças à tecnologia blockchain, que permite interacções rápidas e privadas.

Peerform

Os clientes nos Estados Unidos com classificações de crédito que variam de razoável a excelente podem obter empréstimos pessoais da Peerform. A Peerform aceita notações de crédito entre 600 e 850. Os clientes da Peerform têm notações de crédito que variam entre adequado e extraordinário. Os clientes podem candidatar-se a um financiamento até 25 000 dólares e os investidores podem comprar partes para repartir o seu risco.

Os mutuários são responsáveis por todos os custos relacionados com a aquisição ou manutenção de uma dívida; os investidores da Peerform não o são. Os proprietários podem concentrar-se em diferentes áreas de atividade.

Ablrate

A rede de empréstimos peer-to-peer sediada no Reino Unido chama-se Ablrate. Esta ferramenta foi criada por uma empresa que também financia empresas de aviação. Os potenciais mutuários podem enviar formulários de pedido de empréstimo para várias actividades relacionadas com a aviação, incluindo a compra e a manutenção de aeronaves. Se os investidores adquirirem uma parte da dívida de um emitente, podem repartir os seus activos e obter melhores rendimentos do que com investimentos convencionais. Este método é designado por “memorando participativo”.

Utilizando a ferramenta de licitação de empréstimos oferecida pela Ablrate, os clientes podem competir entre si pelas melhores taxas de juro para uma série de bens de crédito.

Conclusão

Os particulares utilizam cada vez mais os sistemas de empréstimo entre pares. Enviar e receber dinheiro é possível graças a estas redes. Através destes canais em linha, os consumidores podem interagir com credores e investimentos não bancários. No entanto, o governo não regulamentou estes mercados, tornando-os vulneráveis à manipulação ou ao fracasso total. Além disso, os comerciantes podem transacionar uma quantidade finita de mercadorias.