مقدمة إلى بورصة سوق الإقراض من نظير إلى نظير

يمكن الربط بين العملاء والالتزامات من خلال التقدم بطلب للحصول على قروض شخصية، ولكن المتبرعين مسؤولون عن المدفوعات الشهرية الجارية. يُعرف التمويل من نظير إلى نظير (P2P) أيضًا باسم “الخدمات المصرفية الاجتماعية” و”التمويل المجتمعي”. يُشار إلى التمويل من نظير إلى نظير باسم P2P.

نظرة عامة على صناعة التمويل من نظير إلى نظير الحالية

في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، أطلقت Zopa و Prosper و LendingClub أول منصات الإقراض من نظير إلى نظير في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة. الخدمات المصرفية من نظير إلى نظير هي طريقة لمنح الأشخاص قروضًا شخصية دون استخدام المؤسسات المالية التقليدية. وقد تغير نظام التمويل من نظير إلى نظير في تلك الدول بسبب هذا الحدث. بعد مشكلة توحيد الديون في عام 2008، أصبح مانح القروض الشخصية التقليدية أكثر حذرًا؛ ونتيجة لذلك، تم إنشاء هذه المنصات لتقديم خيار.

ومنذ ذلك الحين، توسعت طرق الإقراض من نظير إلى نظير بسرعة في جميع أنحاء العالم، مما أدى إلى إنشاء شبكات جديدة في كل بلد. يمكن لمنظمات الصين والهند وأوروبا مساعدة أولئك الذين يحتاجون إلى الدعم النقدي. تتوقع شركة Statista أن تصل قيمة التمويل من نظير إلى نظير إلى 67 مليار دولار أمريكي في عام 2020 و550 مليار دولار أمريكي في عام 2027.

أهمية سوق الإقراض بنظام P2P P2P

نظرًا لفوائده العديدة التي تعود على المقترضين والمقرضين على حد سواء، يحظى الإقراض المباشر عبر الإنترنت بأهمية كبيرة في الأنظمة المالية الحديثة اليوم. فقد أصبح الإقراض المباشر من نظير إلى نظير ممارسة أكثر شيوعًا. يتيح التمويل من نظير إلى نظير للمقترضين تجنب العملية الطويلة والشاقة التي تتطلبها الوكالات التقليدية. تُمكِّن استراتيجية التمويل من نظير إلى نظير المستهلكين من تقديم الأموال لبعضهم البعض. وعادة ما تكون أسعار الفائدة المصرفية أعلى من تلك التي يقدمها الممولون من نظير إلى نظير.

يمكن أن يحقق الإقراض من شخص إلى آخر، الذي يُطلق عليه اسم الإقراض من نظير إلى نظير، أرباحًا أكبر من استثمارات الأسهم وملفات الادخار والأوراق المالية. تمنح شبكات الإقراض من نظير إلى نظير العملاء إمكانية الوصول إلى قائمة واسعة من الأصول المالية. وهذا يقلل من المخاطر المتعلقة بإنفاق العميل. توحيد الديون.

لقد أدى الإقراض من نظير إلى نظير، الذي يساعد على تسريع عمليات التبادل بين المستثمرين والمدينين، ويزيد من الانفتاح، ويقلل من تكاليف المعالجة لكلا الطرفين، إلى تعطيل سوق القروض التقليدية. الإقراض من نظير إلى نظير هو مصطلح آخر لهذا الأمر. من المتوقع أن ترتفع معدلات الإقراض والاقتراض بين الأشخاص الذين يعانون من ظروف مالية متشابهة ويصبحوا عنصرًا حيويًا في القطاع المالي. ومن المرجح أن يحدث ذلك بين أشخاص في أوضاع اجتماعية واقتصادية متشابهة.

مزايا التمويل من نظير إلى نظير

أصبحت الصفقات من نظير إلى نظير (P2P) للاقتراض والاستثمار ممكنة الآن بسبب نمو الأسواق عبر الإنترنت. وفيما يلي الفوائد التي توفرها أسواق الند للند. يستفيد كل من الشركات والمدينين على حد سواء.

المقترض

• الدفع بسيط: تجعل منصات الإقراض من نظير إلى نظير من السهل والخالي من المتاعب للعملاء اقتراض الأموال مما يلغي حاجتهم للعمل مع المقرضين التقليديين. يوفر الإقراض من نظير إلى نظير الوقت والمال لعدم وجود وسطاء. إن التمويل من نظير إلى نظير، الذي يلغي الحاجة إلى الوسطاء الماليين، يجعل من السهل على المقترضين الحصول على القروض. يمكن لمقدمي الطلبات استخدام هذه الأداة للحصول على ائتمان عبر الإنترنت للتفاعل مع الشركة. ونظرًا للإجراءات المبسطة، يستغرق التقدم للحصول على القروض الآن وقتًا وجهدًا أقل من ذي قبل. كانت هذه المعايير المستخدمة تخضع لمتطلبات أكثر صرامة.
• توفر الشبكات المالية من نظير إلى نظير، أو P2P، أسعار فائدة أقل تكلفة بكثير من قروض البنوك أو الاتحادات الائتمانية. يؤدي استخدام هذه الأداة إلى تجنب التكاليف والرسوم المعتادة المتعلقة بمؤسسات القروض. تتراوح هذه النفقات من 1% إلى 5% من إجمالي الدين. تزداد هذه النفقات بمرور الوقت. قد يرى العملاء انخفاض معدلات قروضهم نتيجة لهذا التحسن.
• تتمتع الأنظمة المصرفية من نظير إلى نظير، أو P2P، بميزة قبول القروض وتسديد المدفوعات بسرعة. يمكن الوصول إلى منصات التمويل من نظير إلى نظير عبر الإنترنت. تساعد شبكات التمويل من نظير إلى نظير (P2P) المقترضين على سداد قروضهم بسرعة أكبر. بعد إرسال طلباتهم وإنهاء الأوراق المطلوبة، يمكن لمقدمي الطلبات الحصول على عروض القروض وإيداع الأموال في حساباتهم المصرفية في دقائق معدودة. سيجد العملاء الذين يحتاجون إلى النقد على الفور، مثل أولئك الذين يحتاجون إلى تغطية التكاليف غير المتوقعة، أن الحصول على الأموال التي يحتاجون إليها أسهل. يجب على الشركات تغطية النفقات غير المتوقعة. يمكن أن تكون هذه السرعة مفيدة لأولئك الذين يحتاجون إلى تغطية التكاليف غير المتوقعة.

ما الذي تقدمه الاتحادات الائتمانية

• تتفوق الشبكات المالية بين النظراء على صفقات الأسهم وحسابات التوفير من حيث النجاح. في المتوسط، يكسب مشترو الأصول التقليدية بشكل عام دخلاً أكبر بكثير على القروض المضمونة مقارنةً بمتوسط الدخل على أنواع أخرى من الأصول. يمكن للمستخدمين الاحتفاظ بجزء أكبر من أرباحهم لأن تكاليف منصات التمويل من شخص إلى شخص أقل من الأدوات المالية التقليدية. تكاليف شبكات P2P أقل بكثير من الأدوات المالية التقليدية. عادةً ما يتم دمج رسوم التمويل التقليدي في مبلغ القرض.
• تقدم شبكات إقراض P2P أموالاً من مختلف قطاعات الأعمال ومستويات المخاطر. لدى المشترين الآن فرصة لتوزيع الأصول التي يمتلكونها. يجب على المشترين الاستفادة من هذه الفرصة. تسمح هذه الأوراق المالية للبائعين بتنويع استثماراتهم. يمكن للمتداولين تتبع كيفية توسع أصولهم المالية بمرور الوقت. يزيد التنوع من أرباح المؤسسة مع تقليل تعرضها للمخاطر.
• تتيح منصات الند للند للعملاء إمكانية الوصول إلى مجموعة واسعة من الخيارات المصرفية. يمكن للعملاء الاختيار من بينها. يأخذ المستثمرون في اعتبارهم سعر الفائدة والمبلغ الإجمالي وموثوقية المستهلك عند تحديد القروض التي سيتم تمويلها. بفضل هذه الإدارة، يمكن للمشترين وضع استراتيجية تراعي أهدافهم المالية ومقدار المخاطرة التي هم على استعداد لقبولها. يمكن للمشترين استخدام هذه الإدارة لوضع خطة تراعي هذين العاملين. عندما يكون لدى المشترين هذه الإدارة، يمكنهم وضع خطة توازن بين أهدافهم المالية ورغبتهم في أن يظلوا مسؤولين عن الصفقة.

مخاطر قروض P2P

كلاهما يستخدمان الوسائل المالية، وإدارة شركة تنطوي على مخاطر. مهما كانت المهمة. فالمشاكل المحتملة التي قد تسببها شبكات P2P المالية قد تضر بالأطراف المشاركة في التجارة.

مخاطر الاقتراض

• قد يتعرض العملاء الذين يعانون من مشاكل ائتمانية لمعدلات فائدة أعلى بكثير من تلك التي تفرضها منصات التمويل من نظير إلى نظير إذا اختارت الشركة تقديم الائتمان لهم. على عكس الاعتقاد الشائع، فإن شبكات التمويل من نظير إلى نظير أكثر فعالية من حيث التكلفة من المؤسسات. فالمقترض يعمل جاهدًا على سداد القرض، ولكنه لا يزال يُراكم المزيد من الديون ويُعرّض نفسه لخطر ارتفاع أسعار الفائدة. يبذل المتأخر في السداد جهدًا كبيرًا في سداد المدفوعات المتأخرة.
• ونظراً لأن البنوك التقليدية لا تقدم المساعدة، فإن عملاء شبكات النظراء يواجهون خطر التعثر في سداد ديونهم، خاصة أولئك الذين يعانون من سوء الائتمان أو انعدام الأمن المالي. هذا الخطر موجود بالنسبة للعملاء الذين يجرون معاملات باستخدام شبكات الند للند. العملاء الذين يحتاجون إلى تعزيز فوري لدرجاتهم الائتمانية معرضون للخطر. خطر فقدان أموالهم موجود بالنسبة لهؤلاء المدينين. وقد تتأثر صورتهم ككل ودرجتهم الائتمانية نتيجة لذلك.
• في حالة الطوارئ المالية، لا تدعم الحكومة الفيدرالية شبكات التمويل من نظير إلى نظير في الولايات المتحدة. إذا أعلنت الشركة إفلاسها، فإن حاملي السندات يخاطرون بإزالة الحماية التي يتمتعون بها.

مخاطر الشراء

• على الرغم من أي مزايا محتملة، فإن التمويل من نظير إلى نظير (P2P) هو شيء يجب تجنبه بأي ثمن. يخاطر الدائن بخسارة المال إذا فشل المستخدم في سداد الالتزام بالكامل كل شهر.
• يواجه العملاء خطر التعرض لمخاطر المنصة مثل المدينين غير الأمناء والتكنولوجيا المعيبة. تقع على عاتق المشترين مسؤولية تحمل مخاطر الشبكة هذه. يتعرض المستثمرون لخطر سرقة أموالهم إذا لم يتمكن الموقع من تحديد السلوك الاحتيالي أو تصفية الدائنين المحتملين. المتداولون معرضون للخطر.
• من ناحية أخرى، يختلف التمويل من نظير إلى نظير عن الطرق التقليدية لجمع رأس المال في أنه قد لا يستلزم أي صفقات مالية. على عكس الأساليب التقليدية لنمو الثروة. فقد يحصل المستثمرون على رأس المال أو الأرباح بعد انتهاء مدة القرض أو قبل ذلك. وقد لا يحصل المستثمرون الأوائل على أموالهم في حال تعذّر تحويل الوعود حتى لو أنفقوا أكثر من ذلك، فقد لا يرى المستثمرون الأوائل أموالهم أبداً. وهذا يجعلهم يشعرون بالحرج.

كيفية اختيار أفضل شبكة تمويل من نظير إلى نظير لتلبية احتياجاتك

أنظمة التمويل من نظير إلى نظير متاحة على نطاق واسع. يتزايد عدد الأشخاص الذين يستخدمون الشبكات المصرفية من نظير إلى نظير.

قد يكون التمويل من نظير إلى نظير أمرًا صعبًا نظرًا لوجود العديد من المواقع المتاحة. يجب أخذ العوامل التالية في الاعتبار عند البحث عن منصة للإقراض من نظير إلى نظير:

تطوير التكنولوجيا وتطويرها

الشركات ذات الصورة الجيدة هي تلك التي تساعد العملاء على التبرع بالمال لقضية جديرة بالاهتمام. استخدم هذه المعايير للعثور على أداة تسويقية ذات اسم قوي وسجل حافل بالنجاح. قم بزيارة بعض المواقع الإلكترونية لقراءة المراجعات والقصص حول الأجهزة التكنولوجية المختلفة. لا يمكن أن ينجح الإقراض من نظير إلى نظير إلا في حالة وجود شبكة جديرة بالثقة ومراقبة مستمرة.

المصروفات

تحتسب منصات الإقراض من نظير إلى نظير التكاليف بشكل عام بالإضافة إلى أسعار الفائدة. قبل اختيار مكان ما، من الضروري أن تزن بعناية التكاليف والنفقات العديدة المرتبطة بالخيارات المتاحة. ونظراً لوجود العديد من الخيارات، ابحث عن موقع إلكتروني يقدم الخدمة برسوم وأسعار فائدة أقل حتى تتمكن من تجربتها. إذا كنت ترغب في الحصول على صفقة مناسبة، فكر في التكلفة الإجمالية للتمويل، والتي تأخذ في الاعتبار النفقات المتعلقة بالصفقة. وهذا من شأنه أن يضمن لك الحصول على قيمة عادلة.

تنويع الديون

يمكن أن تشير كمية وتنوع القروض التي تتيحها الشركة لمستخدميها إلى عدد خيارات الائتمان المختلفة التي يمكن أن تقدمها لهم. يجب أن يكون لدى العملاء إمكانية الوصول إلى خيارات التمويل المختلفة من خلال شبكة جديرة بالثقة من نظير إلى نظير، ولكل منها مجموعة من الشروط وأسعار الفائدة ومخاطر الائتمان الخاصة بها.

ونتيجة لذلك، يمكن للمورّد تقسيم أصوله وتوزيع مخاطر الفشل على عدة التزامات، مما يقلل في النهاية من المخاطر الحقيقية للتخلف عن السداد. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمورّد تقسيم مخاطر الفشل على عدد أكبر من المهام. قبل الاختيار، ضع في اعتبارك جميع خيارات الشراء الخاصة بالمنصة.

الحفاظ على سمعة المجتمع

تستخدم شبكات التمويل من نظير إلى نظير معايير اكتتاب لتقييم الجدارة الائتمانية للمستخدم. يجب أن يكون لدى شبكات التمويل من نظير إلى نظير عمليات فرز صارمة. وبالتالي ستنخفض حالات الفشل المتعلقة بالديون نتيجة لذلك. استخدام البرامج التي يمكنها تقييم الجدارة الائتمانية للدائن باستخدام مصادر بيانات مختلفة، بما في ذلك السجل الائتماني للدائن. يتم أخذ ذلك في الاعتبار إلى جانب التاريخ المالي للمرشحين. يمكنك دائماً أن تبقى دائماً مسؤولاً إذا تتبعت إنفاقك وخططت له بدقة.

منظومة مصرفية فريدة من نوعها بين النظراء ستبدأ في التشكل في عام 2023

يُعد التمويل من نظير إلى نظير، أو P2P، بديلاً لأنواع الدعم النقدي التقليدية. تزداد شعبية هذا النوع من الدعم المالي. يمكن للمؤسسات المالية مثل البنوك والاتحادات الائتمانية الآن إقراض العملاء الأموال. وقد تم توفير هذا التغيير لبعض السكان فقط. يمكن أن ترتفع العوائد المالية التي يحصل عليها المستثمرون بسبب هذا التمويل. ويستفيد كلا الجانبين من هذه الشراكة التجارية. في عام 2023، سيتمكن الأشخاص من المساهمة بأموالهم في أي من مواقع الإقراض من نظير إلى نظير العشرة المذكورة أدناه:

إقراض كلوب

LendingClub هي واحدة من أشهر شبكات القروض من نظير إلى نظير المعروفة في البلاد. فهي تتمتع بسمعة طيبة وتجني الكثير من الأموال. باستخدام هذه الطريقة، يتم الجمع بين الدائنين والمشترين معًا. يمكن استخدام القروض الشخصية لتخفيض الديون، وتمويل تحسين المنزل، وتمويل الشركات، من بين أمور أخرى. يمكن للمستثمرين تنويع أصولهم من خلال تصفح إعلانات القروض المتاحة والمشاركة في أجزاء من القروض.

بروسبير

يمكن للأشخاص الذين يبحثون عن قروض شخصية أن يجدوا أشخاصاً متحمسين للمساهمة بأموالهم الخاصة من خلال Prosper، وهي واحدة من أكبر شبكات التمويل من نظير إلى نظير في الولايات المتحدة. من السهل إكمال طلب ائتمان Prosper، ويتم الاختيار بسرعة. يمكن للشركات تحديد القروض التي ستقدمها اعتماداً على جدارة مقدم الطلب بالثقة. يمكن للعملاء الاطلاع على القروض واختيار القروض بناءً على مجموعة متنوعة من العوامل.

مختلف تكرارات الشركة (دائرة المالية)

دائرة التمويل هي سوق تمويل من نظير إلى نظير تساعد مجموعات الأعمال في الحصول على الدعم المالي. وأقصى ما يمكن أن يطلبه العميل من التمويل هو 500,000 دولار. من خلال شراء جزء من الديون، يمكن للمستثمرين توزيع مخاطرهم. وفي مجال الإقراض، يمكن الوصول إلى كلا الأمرين. تستخدم دائرة التمويل خوارزميات معقدة لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل ودرجة المخاطرة التي ينطوي عليها القرض.

مبتدئ

في شبكة الإقراض من نظير إلى نظير Upstart، يقوم الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي بإجراء فحوصات على المتقدمين (ML).

وتتوفر قروض شخصية تصل قيمتها إلى 50,000 دولار أمريكي للأفراد، ويمكن للمستثمرين تنويع محافظهم الاستثمارية من خلال شراء مشاركات في القروض بمبالغ مختلفة. يتاح للعملاء فرصة شراء 50,000 دولار. وقد أدت استراتيجية التمويل غير التقليدية لشركة Upstart إلى خفض معدلات الفشل وزيادة دخل المساهمين.

كيفا

مجموعة غير ربحية تدير كيفا. وعلى وجه الخصوص، تعتبر الخدمات المصرفية مشكلة. هذه القروض متاحة في جميع أنحاء العالم وتتيح لك الحصول على ما يصل إلى 15,000 دولار. وبهذه الأموال، يمكن للشركات أن تبدأ أو تنمو. تبدأ مساهمات التبرعات من 25 دولاراً، ولا تُضاف أي فائدة على أي مشتريات تتم من خلال كيفا. لا يتحمل المستثمرون في كيفا أي نفقات.

زوبا

توجد شبكة مالية من نظير إلى نظير تُدعى Zopa في المملكة المتحدة وتقدم للناس هناك خيارات للاستثمار والتمويل الشخصي. من خلال هذه المنصة، يمكن للأشخاص التقدم بطلب للحصول على ديون تصل إلى 25,000 دولار، ويمكن للمستثمرين المشاركة في المنتدى لتوزيع المخاطر.

تستخدم Zopa أساليب حسابية معقدة لتقييم الأمان المالي للعميل ومخاطر التخلف عن سداد الديون.

مينتوس

بمساعدة منصة Mintos للإقراض من نظير إلى نظير Mintos، يمكن للمقترضين الحصول على قروض شخصية، ويمكن للمستثمرين المشاركة في قروض من المدينين في جميع أنحاء العالم. يمكن أن تقدم Mintos لعملائها التمويل في مختلف الدول والعملات لأن لديها اتصالات مع العديد من المؤسسات المالية.

يختار المستثمرون القروض التي يقدمونها بناءً على مدى ارتياحهم للمخاطرة والأرباح المتوقعة.

بيتبوند

تقوم Bitbond، وهي أداة للإقراض من نظير إلى نظير، بتمويل كل من المؤسسات المستقلة والشركات الناشئة. وبينما يمكن للمستثمرين تنويع أصولهم عن طريق شراء قروض بأي مبلغ، يمكن للمستهلكين اقتراض ما يصل إلى 50,000 يورو. يمكن شراء أي مبلغ من الديون من قبل المستثمرين. يُسمح بالقروض الاستهلاكية حتى 50,000 يورو فقط. يمكن استخدام البيتكوين والعملات الأخرى لسداد الديون. وهذا ممكن بفضل تقنية سلسلة الكتل، التي تسمح بالتعاملات السريعة والخاصة.

بيرفورم

يمكن للعملاء في الولايات المتحدة الذين لديهم تصنيفات ائتمانية تتراوح من مقبول إلى ممتاز الحصول على قروض شخصية من Peerform. يقبل Peerform التصنيفات الائتمانية التي تتراوح بين 600 و850. ويحظى عملاء Peerform بتصنيفات ائتمانية تتراوح بين مقبول واستثنائي. يمكن للعملاء التقدم بطلب للحصول على تمويل يصل إلى 25,000 دولار، ويمكن للمستثمرين شراء أجزاء لتوزيع المخاطر.

يتحمل المقترضون جميع التكاليف المتعلقة باقتناء الدين أو صيانته؛ أما المستثمرون من أصحاب الشركات النظيرة فلا يتحملون هذه التكاليف. يُسمح للمالكين بالتركيز على مجالات مختلفة من الأنشطة التجارية.

أبلات

يُطلق على شبكة الإقراض من نظير إلى نظير التي تتخذ من المملكة المتحدة مقراً لها اسم Ablrate. تم إنشاء هذه الأداة من قبل شركة تمول أيضاً شركات الطيران. يمكن للمقترضين المحتملين إرسال نماذج طلبات القروض لمختلف الأنشطة المتعلقة بالطيران، بما في ذلك شراء الطائرات وصيانتها. إذا قام المستثمرون بشراء جزء من ديون جهة الإصدار، فيمكنهم توزيع أصولهم والحصول على عوائد أفضل مما يحصلون عليه من الاستثمارات التقليدية. ويطلق مصطلح “المذكرة التشاركية” على هذه الطريقة.

باستخدام أداة المزايدة على القروض التي تقدمها Ablrate، يمكن للعملاء التنافس فيما بينهم للحصول على أفضل أسعار الفائدة على مجموعة من القروض.

الخاتمة

يستخدم الأفراد بشكل متزايد أنظمة الإقراض من نظير إلى نظير. وأصبح إرسال الأموال وتلقيها أمراً ممكناً بفضل هذه الشبكات. فمن خلال هذه القنوات عبر الإنترنت، يمكن للمستهلكين التفاعل مع المقرضين غير المصرفيين والاستثمارات. ومع ذلك، لم تقم الحكومة بتنظيم هذه الأسواق، مما يجعلها عرضة للتلاعب أو الفشل تماماً. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للتجار تداول كمية محدودة من البضائع.